多个代偿平台照旧运营，小赢卡贷、维信卡卡贷等费用贵过银行分期；虚构交易套现还款数额巨大将触刑
还卡易APP上代偿模式介绍。
距离银联开展信用卡违规代还专项规范工作已经过去一个多月，“还吧”“进前”等平台相继宣布关停信用卡还款相关业务。但新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
信用卡代偿市场占比居前三的小赢卡贷和维信卡卡贷，相关业务照常办理，且两家平台最高年化借款利率都远高于银行信用卡分期手续费，借款10000元需要支付998元-2000元费用甚至更多，几乎是银行分期费用的2倍-4倍。
据了解，代偿平台惯用的模式分为三种，平台代还、套现贷和信用卡套现，此次被重点打击的是“套现贷”模式。不过业内人士也提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。
还卡易APP宣传语。
多个代偿平台照旧运营
“缺钱的私聊我，没有任何费用，不回访，资料简单，不管年龄，不管黑白，24小时内到账包你拿钱(请不要一开口就是几十万，最多一万)。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽信用卡代偿“生意”。
11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》)，要求立即关停信用卡违规代还业务，并将开展信用卡违规代还专项规范工作。一个多月过去了，新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
新京报记者在手机应用商店搜索，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔交易返手续费”“新人注册达标，免费送价值299元POS机一台”。
还卡易APP需要绑定本人身份证和银行卡进行实名认证，还款方式有两种，一是“无卡收款”，指信用卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把自己信用卡余额提现到储蓄卡上。其客服人员表示，这类方式实则是APP帮用户套现，交易会匹配真实商家避免被查。该方式适合多张信用卡倒着还，手续费为0.6% 2(例如10000元手续费是62元)。
另一种还款方式是“我要还款”，利用信用卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期期间进行循环消费操作，只是利用余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费(例如10000元手续费是70元)。不过客服人员称，这种模式在12月4日后暂时不对新用户开放了。
新京报记者以消费者身份致电信用卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相关业务还照常办理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。
小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。
维信卡卡贷同样是以平台借款形式代还用户信用卡，授信额度最高20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证决定，利息为不超过年化利率36%，下限不确定。当记者表示36%的年化利率太高时，客服人员称，这个低于国家“高利贷”标准。
两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。
银联剑指“套现贷”模式
多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。
那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。
上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。
这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。
“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。
易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。
部分代还平台费用是银行分期费数倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。
新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。
举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”
该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。
于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。
一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。
约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展
被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来(网贷)这边利息太多了，还不起了。”
“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。
采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。
黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。
代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险
实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。
值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。
根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。
法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。
欠款1万元，银行分期和代偿平台年化费率比较
银行分期：以分12期手续费0.73%计算，年化利率8.76%，手续费合计876元；
小赢卡贷：年化费率9.98%-20%，手续费998元-2000元；
维信卡卡贷：年化费率最高36%，也就是手续费最高3600元；
还卡易APP：“无卡收款”模式，手续费率为0.6% 2元，手续费合计62元；“我要还款”模式(已暂停)，手续费率为0.7%，手续费合计70元。
新京报记者 程维妙
“高科技”加持
推出“基因检测 服务 赠品”的
新营销模式
吸取同行“教训”不断“升级”诈骗手段
……
面对重重伪装
检察官从“基因检测报告”入手
揭开高科技“加持”的增高诈骗迷雾
“20岁以下可以增高5到8公分，20岁到25岁可以增高4到7公分，25岁到28岁可以增高4到6公分。”……披着基因检测、国家专利等“科学”外衣，针对急于增高的青少年人群定制诈骗话术，通过互联网推广销售“增高服务 特效赠品”的“增高套餐”，两年多骗取13239名被害人5633万余元。近日，江苏省盐城市大丰区检察院办理的这起吴某强等60人诈骗案入选最高人民检察院打击治理电信网络诈骗及关联犯罪典型案例，其“魔高一尺”的诈骗手段也随之被起底。
“高科技”加持，吸取同行“教训”不断“升级”诈骗手段……面对重重伪装，检察官从充满迷惑性的“基因检测报告”和“国家专利”入手，抽丝剥茧，揭开了这一高科技公司的真面目。
“我卖的不是药，
是专业的增高服务”
2019年12月，盐城大丰一名高中生小王向公安机关报警，称其购买了广州助高健康生物科技有限公司（以下简称“助高公司”）一款2850元的增高服务，因为没有效果申请退款，但被该公司拉黑了。小王还说，在他加入的投诉群里，很多人都遇到了类似情况。根据前期线索摸排，公安机关认为该公司涉嫌诈骗，抓获了助高公司法定代表人吴某强等犯罪嫌疑人。2020年1月，公安机关以吴某强等117人涉嫌诈骗罪提请盐城市大丰区检察院批准逮捕。
温文尔雅是助高公司法定代表人吴某强给人的第一印象。入驻企业孵化“硅谷”，言谈必说高新科技，站台必邀专家学者，医师的个人资质和从业经历，让他拥有专业人士的光环。被公安机关抓获后，吴某强一直“零口供”。
“我从没说过卖的是增高的药，那是食品，包装上写得清清楚楚，且是赠品。我卖的是增高服务，我们有专业的团队，一对一个性化指导客户运动、饮食、睡眠，后台增高的数据都来自真实的案例，你们怎么会认为我们是诈骗呢……”2021年春节前夕，面对检察官的讯问，吴某强慢条斯理地回答。
真相果真如此吗？面对这块“硬骨头”，该院组建了包括分管副检察长、2名员额检察官、3名检察官助理在内的专案组。专案组成员奔赴8家看守所，提讯117名犯罪嫌疑人，并先后调阅审查各犯罪嫌疑人的手机微信聊天记录、百度贴吧回帖、4个助高公司营销公众号等电子证据50余万条。果不其然，真相就隐藏在助高公司的“营销模式进化史”中。
普通食品被包装成具有增高功效的骨胶原蛋白D压片糖果。
2016年，吴某强注册成立助高公司，售卖“黄精高良姜”压片，宣传其是能够帮助增高的药品。因国家加大对药品的管控，助高公司改变宣传口径，称卖的是能够帮助增高的特效食品。2017年，吴某强又改变营销模式，引入服务概念，将原先售价为几百元上千元的黄精高良姜压片、氨基酸固体饮料、骨胶原蛋白D压片糖果改为赠送，同时让原先的销售人员变身为健康管理师、营养师、运动师等，向客户提供一对一的“增高服务”，对客户的休息、饮食、运动等进行“专业”指导。
“公司营销模式发生变化最重要的原因是同行被打击了。之前贩卖无效药品、食品的模式是不合法的，但是销售服务是无形的，青少年长高也有一定的自然规律，只要有一部分、哪怕是极少部分的人长高了，公司就可以借此营销服务实效进而实施诈骗。”助高公司的销售团长史某如实供述说，“遇到有客户要上门考察时，公司就通知个子不高的销售，不让他们走到接待区，不然就露馅儿了。”
“公司委托他人生产的黄精高良姜压片其实就是普通食品，成本价是9.8元，卖给消费者是580元；氨基酸固体饮料成本价是18元一罐，销售价是998元；骨胶原蛋白D压片糖果成本价是每盒23元，销售价为每盒1790元……”助高公司仓库管理员余某等人的供述均证实，不管营销模式怎么变化，助高公司本质上是靠高价销售无效产品实施诈骗的。
揭开基因检测报告的面纱
2018年，为增加公司科技感和迷惑性，吴某强主动与某基因检测实验室合作，推出“基因检测 服务 赠品”的新营销模式。
“2019年我在网上搜索到助高公司的信息，并加了他们公司杨老师的微信，在她的推荐下购买了3150元含基因检测的助高服务套餐，包括基因检测盒子和三瓶黄精高良姜压片。后来，在杨老师的推荐下又加了助高研究院马老师的微信，马老师解读基因检测报告说，我还有生长空间，能长到172厘米，但骨密度比较低，需购买骨胶原蛋白……”在小汪被骗的过程中，基因检测报告正是被害人相信可以增高的高科技“加持”。
检察官翻看基因检测报告书发现，口腔唾液基因检测不但可以测出检测对象身体中的钙、铁、锌、镁等微量元素，还能测出检测对象的力量、爆发力、睡眠时间及质量、运动恢复、换气速率……但最关键的信息是说检测对象的某个指标低于正常水平。
要揭开这满页基因位点介绍背后的真相，必须有专业外脑助力。检察官一方面要求侦查机关引入法医参与讯问，对基因检测人员进行突审，另一方面到苏州大学寻找专业教授答疑解惑；同时，还从双方交易过程中的微信聊天记录内寻找蛛丝马迹。
“这检测的都是身高不达标的孩子，可这检测结果居然全都是正常的。”“客户身高不达标，肯定是有某些项目异常，麻烦修改下。”……聊天记录显示，作为助高公司高管的刘某与检测人员建了一个“助高报告解读群”。在发现最初十几份检测报告均显示正常后，刘某立即要求检测公司更改报告，基因检测人员随即以“临时更改位点”“手动出报告”的方式篡改检测位点和报告。为了迎合助高公司的营销需求，基因检测人员还和刘某等人商定，“以不正常隐性位点（即大多数人检测均不合格）代替正常位点”“不标注正常区间”等。随着基因检测人员的口供被突破，检察院要求侦查机关对2名基因检测人员立案侦查。
而吴某强一直言之凿凿的助高产品黄精高良姜压片是国家专利产品，也在检察官的刨根问底下原形毕露。“你说黄精高良姜压片是国家专利，怎么在中国专利查询系统中没有查到？”吴某强支吾了半天说：“我们真有专利，是我们开发的一个电子监控系统，可以跟踪分析助高人群数据。”检察官通过查询中国版权保护中心官方网站发现，这个“专利”是该系统的软件著作权，他们通过张冠李戴来混淆视听。
随着审查的深入，检察官注意到助高公司的诈骗手法非常隐蔽。对于一些通过正规招聘网站入职且从业时间短的员工来说，很难在入职初期发现公司的诈骗本质。在审查逮捕阶段，检察机关对57名入职时间短、犯罪数额低、情节较轻的营销人员作出不批准逮捕决定，对经历公司犯罪模式演变、编造虚假案例、虚假解读基因报告且犯罪数额巨大的60名犯罪嫌疑人批准逮捕并提起公诉。
“个性化服务”背后的陷阱
2020年6月，公安机关将案件移送到检察机关审查起诉。在审查起诉过程中，办案组对助高公司的构建、层级、部门、人员配置等有了更为深入的掌握。在这个庞大的犯罪集团中，吴某强作为助高公司的实际控制人，对公司的组织架构、营销模式和人财物进行整体控制。公司下设总裁办、销售部、广告部、网络部、服务部、仓储部等部门。
销售部和服务部作为直接与客户打交道的“一线部门”，人员最为庞大。吴某强以固定工资加阶梯提成的方式聘用了100多名销售人员，史某等7人担任销售团长。引诱小汪受骗的“杨老师”等人是初购销售人员，他们虚构自己是广东省助高研究院的“助高顾问”，按照公司编制的固定“话术”，向客户发送成功案例、产品专利、产品疗效等虚假信息，引诱客户购买助高公司的基础款“助高”套餐。
客户购买后，初购销售人员便将消费者的信息推送给复购销售人员，由复购销售人员建立含有顾客、销售指导老师、健康管理师、营养师、运动师、医师等在内的聊天群。
而这些所谓的健康管理师、营养师、运动师、医师，其实都由该公司服务部招聘的无任何资质和从业履历的人员冒充。他们按照公司拟定的固定服务模板向客户推送一对一“个性化服务”，并以篡改后的基因检测报告中“骨密度偏低”“蛋白质摄取欲较一般人低”等为由，劝诱客户购买更为昂贵的氨基酸固体饮料、骨胶原蛋白D压片糖果等增高产品。2020年7月，检察机关对吴某强等60名犯罪嫌疑人以涉嫌诈骗罪提起公诉。
“这是民事纠纷，而非刑事诈骗，检察机关以刑事手段介入民事纠纷，与当前保护民营企业的主旨是严重背离的……”“销售人员主观上不知道公司是诈骗公司……”“本案最多是虚假广告罪……”在持续六天的庭审中，辩护团队提出了辩护意见。
公诉人从助高公司营销模式“变形”过程和原因、基因检测人员与助高公司高管为迎合诈骗需求编造虚假基因报告、营销人员编造虚假增高案例并虚假解读基因报告套路客户购买无效产品“实”为诈骗等方面进行举证、示证、质证及抗辩。最终，法院以诈骗罪判处吴某强有期徒刑十四年，并处罚金300万元；其他59名被告人被判处有期徒刑十二年至二年不等的刑罚，各并处9万元至200万元不等的罚金。部分被告人提出上诉，盐城市中级法院经审理，对一名从犯根据最终认定的诈骗金额调整量刑，对其他被告人驳回上诉，维持原判。
多方联动，推进诉源治理
利用保健、医美、增高等名目进行的诈骗为何屡禁不止？被害人为何在发现被骗后既没有民事维权也鲜有人去报警？
大丰区检察院对近年来营销型电信诈骗案件进行梳理分析，发现披着科技、养生等外衣的保健产品市场为这类诈骗提供了滋生土壤，虚假广告更是让诈骗的范围和规模进一步扩大。针对此案暴露出的社会治理薄弱环节，大丰区检察院向区公安、市场监督管理、广电等监管单位发出检察建议，建议加大监管力度，严肃查处利用互联网发布虚假保健品广告的行为，先后4次集中开展对丰胸、瘦身、助高等特效、伪科技产品专项排查整顿活动，查处一批保健品传销、养老诈骗及虚假广告系列案件。
保健、医美类诈骗案中，诈骗者往往掌握了被害人部分重要个人信息，从而“精准”行骗。“个人信息的不慎泄露及非法买卖在诈骗犯罪中至关重要，没有这些信息，诈骗过程就会是无源之水、破绽百出。”大丰区检察院第一检察部检察官助理葛淑君介绍说。“净网”专项行动以来，大丰区检察院先后与区网信办、公安局、教育局、人社局等单位召开三次联席会议，并就校园“智慧平台”、校外培训机构、退休职工个人信息安全形成专项整治方案和行动，严防特殊人群的个人信息泄露。
检察机关推进法治进校园活动，提升青少年在校生的反诈意识和能力。
检察机关常态化开展反诈宣传
谁执法，谁普法。针对此案暴露出的青少年及家长反诈辨识和维权意识不足的短板，大丰区检察院结合法治副校长职责，在全区小学、中学进行案例巡讲，为孩子们生动讲好识诈防诈的法治故事，提升青少年在校生的反诈意识和能力，远离诈骗犯罪分子的陷阱。近日，由办案检察官讲述的该案办案故事入围盐城市检察机关“新时代检察故事汇”优秀作品，获得人大代表和政协委员的肯定。
距离银联开展信用卡违规代还专项规范工作已经过去一个多月，“还吧”“进前”等平台相继宣布关停信用卡还款相关业务。但新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
信用卡代偿市场占比居前三的小赢卡贷和维信卡卡贷，相关业务照常办理，且两家平台最高年化借款利率都远高于银行信用卡分期手续费，借款10000元需要支付998元-2000元费用甚至更多，几乎是银行分期费用的2倍-4倍。
据了解，代偿平台惯用的模式分为三种，平台代还、套现贷和信用卡套现，此次被重点打击的是“套现贷”模式。不过业内人士也提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。
多个代偿平台照旧运营
“缺钱的私聊我，没有任何费用，不回访，资料简单，不管年龄，不管黑白，24小时内到账包你拿钱(请不要一开口就是几十万，最多一万)。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽信用卡代偿“生意”。
11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》)，要求立即关停信用卡违规代还业务，并将开展信用卡违规代还专项规范工作。一个多月过去了，新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
新京报记者在手机应用商店搜索，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔交易返手续费”“新人注册达标，免费送价值299元POS机一台”。
还卡易APP需要绑定本人身份证和银行卡进行实名认证，还款方式有两种，一是“无卡收款”，指信用卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把自己信用卡余额提现到储蓄卡上。其客服人员表示，这类方式实则是APP帮用户套现，交易会匹配真实商家避免被查。该方式适合多张信用卡倒着还，手续费为0.6% 2(例如10000元手续费是62元)。
另一种还款方式是“我要还款”，利用信用卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期期间进行循环消费操作，只是利用余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费(例如10000元手续费是70元)。不过客服人员称，这种模式在12月4日后暂时不对新用户开放了。
新京报记者以消费者身份致电信用卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相关业务还照常办理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。
小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。
维信卡卡贷同样是以平台借款形式代还用户信用卡，授信额度最高20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证决定，利息为不超过年化利率36%，下限不确定。当记者表示36%的年化利率太高时，客服人员称，这个低于国家“高利贷”标准。
两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。
银联剑指“套现贷”模式
多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。
那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。
上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。
这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。
“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。
易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。
部分代还平台手续费是银行分期费数倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。
新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。
举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”
该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。
于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。
一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。
约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展
被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来(网贷)这边利息太多了，还不起了。”
“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。
采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。
黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。
代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险
实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。
值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。
根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。
法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。
新京报记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 刘越
距离银联开展信用卡违规代还专项规范工作已经过去一个多月，“还吧”“进前”等平台相继宣布关停信用卡还款相关业务。但新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
信用卡代偿市场占比居前三的小赢卡贷和维信卡卡贷，相关业务照常办理，且两家平台最高年化借款利率都远高于银行信用卡分期手续费，借款10000元需要支付998元-2000元费用甚至更多，几乎是银行分期费用的2倍-4倍。
据了解，代偿平台惯用的模式分为三种，平台代还、套现贷和信用卡套现，此次被重点打击的是“套现贷”模式。不过业内人士也提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。
多个代偿平台照旧运营
“缺钱的私聊我，没有任何费用，不回访，资料简单，不管年龄，不管黑白，24小时内到账包你拿钱(请不要一开口就是几十万，最多一万)。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽信用卡代偿“生意”。
11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》)，要求立即关停信用卡违规代还业务，并将开展信用卡违规代还专项规范工作。一个多月过去了，新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。
新京报记者在手机应用商店搜索，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔交易返手续费”“新人注册达标，免费送价值299元POS机一台”。
还卡易APP需要绑定本人身份证和银行卡进行实名认证，还款方式有两种，一是“无卡收款”，指信用卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把自己信用卡余额提现到储蓄卡上。其客服人员表示，这类方式实则是APP帮用户套现，交易会匹配真实商家避免被查。该方式适合多张信用卡倒着还，手续费为0.6% 2(例如10000元手续费是62元)。
另一种还款方式是“我要还款”，利用信用卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期期间进行循环消费操作，只是利用余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费(例如10000元手续费是70元)。不过客服人员称，这种模式在12月4日后暂时不对新用户开放了。
新京报记者以消费者身份致电信用卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相关业务还照常办理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。
小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。
维信卡卡贷同样是以平台借款形式代还用户信用卡，授信额度最高20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证决定，利息为不超过年化利率36%，下限不确定。当记者表示36%的年化利率太高时，客服人员称，这个低于国家“高利贷”标准。
两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。
银联剑指“套现贷”模式
多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。
那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。
上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。
这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。
“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。
易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。
部分代还平台手续费是银行分期费数倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。
新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。
举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”
该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。
于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。
一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。
约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展
被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来(网贷)这边利息太多了，还不起了。”
“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。
采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。
黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。
代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险
实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。
值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。
根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。
法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。
新京报记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 刘越
可向谁仲裁？向谁申请仲裁
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