01
贷款究竟是什么？
贷款这一命题，从表象来说是我们目前由于经济缺失但有些需求又不得不满足从而向有充裕资金的人或机构借款，满足当前需求。但我们常常说“要透过现象看本质”，那么贷款的本质究竟是什么？是向别人借钱吗？答案是否定的。桥水创始人在《原则》一书中阐述得十分清楚，贷款的本质是：向未来的自己借钱。因为所有的借款在未来都是需要偿还的。同时贷款越多的人抗风险能力也就越差，试想一下，一个年轻人将每月的收入都用来还上个月的贷款，那么一旦当这个年轻人遭遇到不可抗拒的风险（金融危机、意外交通事故等）那么很容易进入贫困陷阱之中。有人会说不是有保险吗？是的，是有保险。但又见过几个人贷款买保险呢？因此，贷款这项事务处理一定要慎之又慎。在贷款前一定要做好规划，考核好自己的还款能力以及对贷款产品多多了解（有许多贷款人当时缺钱，火急火燎地就办理贷款，事后发现有更好的更适合自己的贷款产品而后悔，或者因为着急用钱而陷入套路贷）。
02
如何做好贷前规划？
因为贷款也算一件比较重要的事，我们就按照对事情了解处理的三步法：起因，过程，结果。来看看如何做好贷款这件事。
首先，在一切开始之前，我们要明确贷款这件事所涉及的对象。一般涉及三个对象，即贷款人（机构）、放款人（机构）、担保人（机构）。明确这三个对象好我们对这三个对象做简单的研究：
①借款人：
借款人（机构）是对于资金有强烈需求的人，所以对于借款人来说最重要和关心的是资金是否能满足自己的需求，即贷款额和贷款能否到手。而贷款利率、还款方式、违约后果等才作为次要考虑。因此我们常常能看见有人陷入套路贷的陷阱中。
②放款人：
放款人（机构）是拥有大量资金，且希望通过放款以利息的方式获利的人（机构）。因此放款人最关心的是贷款人拥有良好的偿还能力，最起码能够收回贷款本金。其次再是获利的大小，所以贷款机构会有不同的产品。其贷款利率和还款方式也灵活多变。
③担保人：
担保人是在借贷过程中为贷款人做担保从而获利的人（机构）。因为在贷款过程中，常常会遇到贷款人想要借贷不到自己想要的金额，因为对于放款人而言贷款人需求的贷款金额与其抗风险能力不成正比，从而借贷双方形成了一种失和的关系。此时担保人的存在就有了意义，担保人为贷款人做担保，增大贷款人的抗风险能力，同时银行在面对贷款人无法偿还贷款时可以向担保人索要贷款金额和利息。当然担保人（机构）也不是慈善机构，其目的也十分明确，我做担保收受担保费。所以对于担保人而言最关心的也是贷款人的抗风险能力，当然担保人的抗风险能力评定肯定比放款人的低。其次再是获利。一句话形容担保人：撑死胆大的，饿死胆小的。所有担保机构不外如是。
此外贷款所涉及的三个对象中最直接的供需关系是贷款人和放款人。而目前情况来说需求是远远大于供给的。因此在贷款中借贷双方地位是不平等的，而作为供给方的放款人自然更加具有话语权，即放款人可以对贷款人设置条件筛选。
其次，我们再认真研究贷款这件事，按照“起因、过程、结果”来分析贷款整个事情。
起因：贷款人有强烈的有资金需求，可能是购买消费，也可能是生产经营，也有可能是从事金融投资等等。总之是贷款人先有资金的需求。
此时放款人（机构）拥有话语权的一方自然对贷款人以抗风险能力的强弱做筛选，并且给予区别对待（这种区别对待会造成贷款人向优质标准靠拢，而放款人收获这些优质的贷款人就可以稳定的保证收益）。其最主要的依据为贷款人的抗风险能力。而贷款人的抗风险能力最主要体现在是否有担保人（机构/物）以及信用。
因此贷款主要分为两大类：信用贷款和抵押贷款。
信用贷款：指贷款人用其信用作为凭证担保从放款人获得资金的贷款方式。
抵押贷款：指贷款人用具有价值的资产作为担保从放款人获得资金的贷款方式。
而有资产的贷款人的抗风险能力（还不上款可以变卖资产）自然大于信用贷款。因此一般来说抵押贷款的利率低于信用贷款。
此外对于贷款人来说，贷款所获得的资金一般有两种用途：生产、消费。而对于这两种方式来说贷款人的抗风险能力明显不同，用于消费的贷款金额属于“今朝有酒今朝醉”，而用于生产的贷款金额属于“展臂怀拥凌云梦 ，望尽天涯志亦高”，常理可以推断生产的抗风险能力>消费的抗风险能力。因此放款人一般将贷款人的贷款用途分为两大类：个人消费贷款、经营性贷款。而贷款利率也是经营性贷款<个人消费贷款。因为对于个人消费贷款是针对个人而言其抗风险能力远远低于由一群人组成的企业。即在群体>个人普遍真理下贷款也适用，也就是说贷款机构面对有良好偿还能力的和抗风险较强的企业，相较于个人消费贷款自然会有优惠政策。
过程：如前文所说，在当前的借贷关系中，放款人及借款方是具有话语权的。因此整个过程我们以贷款人的视角来研究贷款。
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1
贷前规划
古话说：“工欲善其事必先利其器”，意思很简单，做任何事之前一定要做好准备，正如教员所说：“不打无准备之仗”。
那么作为贷款人来说想要贷到自己想要的资金需要做哪些准备？我们从贷款人最关心的几个问题和应当了解的问题来规划贷款：贷款额度，贷款利率，贷款年限，还款方式。
A. 贷款额度
如前文所说贷款机构对于不同的贷款类型的政策是不同的。一般来说抵押贷款的额度>信用贷款，经营性贷款的额度>个人消费贷款额度。当然以上对比都是统一主体，如果要说企业的信用贷款额度>个人消费的抵押贷款，是不具有可比性的。
B. 贷款利率
贷款利率是由主要由贷款方式和贷款用途共同决定的（还款方式影响的利息一般不计入）。通常来说经营性贷款利率<个人消费贷款利率，抵押贷款<信用贷款，以四大行的的贷款产品和公积金贷款
C.贷款期限
一般来说不同的贷款产品的贷款期限不同，主要如下：
D、还款方式
放款人和贷款人因实际情况不同相互协商最终达到的平衡。一般常见的还款方式分为：等额本金、等额本息和先息后本。
各定义如下：
等额本金：指每期还款中本金部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息等于剩余本金的月利息，每月还款额=固定本金 当前本金利息；
等额本息：指每期还款中本金和利息部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息固定，每月还款额=固定本金 固定利息。
先息后本：一般是指一年期的消费信贷，按日计息，每个月先付利息，第12个月还本金 第12个月利息。每月还款额=固定利息，第十二月还款额=本金 12月利息
具体差别如下表：
上表可见等额本金的还款方式最为便宜。但事实是这样吗？换个角度思考在等额本金和等额本息月还款一样前，等额本金多出的部分如果存入银行呢？
E. 违约罚金
现实生活中，大部分人们对于贷款只是临时借贷，有还款能力就会提前还上。从放款人角度来说损害了放款人的利益。但各种贷款对于罚金的程度不一样（毕竟有的甚至都还不上）。
一般来说：信贷（大多随借随还）一般不收取违约金，抵押贷满一年不收取违约金，提前还款收取抵押利率的一定乘数（各银行产品完全不同无法给出准确统计数据）。
F. 其他问题
主要是资料方面的问题，尤其是抵押贷款的资料。一般来说有以下几个问题：
①抵押物产权是否明晰。因为借款人一旦结婚那么房屋的所有权就属于夫妻双方共有。如果刚离异，但财产没有明显界定那么会被银行认为有法律风险不会发放贷款。
②个人征信是否逾期、查询是否过多。对于逾期一般银行的判别标准是：连三累六。意思是银行的信用贷款（网贷一般很少录入征信系统）逾期有超过3个月，近两年内有累计有6次逾期。但实际上许多银行标准比这还高，比如某些银行贷款要求征信报告近24个月不能有一个逾期2月，贷款记录≤四个逾期一个月，贷款和信用卡逾期不能超过10个逾期一个月。对于查询次数，一般2月不超3次，半年内不超6次（对于此项有的银行放松，有的银行抓得比较严）。
③贷款人年龄。一般计算公式为：贷款期限 贷款人年龄≤65周岁。抵押贷款的话夫妻双方一人超过65岁都是不可以的。等
贷款人以自身的条件，尽量匹配1-3个银行贷款产品。
2
贷款流程
做好贷前规划后，就要具体实施贷款。一般来说大概步骤为：准备材料提交申请→贷款审核→批贷面签→放款。
具体来说：信用贷款的流程和手续简单，只要身份证和银行流水就可以。而抵押贷款的具体因时间太晚就稍稍偷个懒放个往期图。以房屋抵押为例
之后就等待贷款就可以了。
结果：绝大部分都会成功。成功后按合同和规定还款。如果不成功的话匹配其他产品和提升自己条件。至此贷款这件事总算有一个稍微前面立体的说明。
备注：图文
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编辑：coke1314
关于借钱这个话题，相信很多男人都会遇到。即使是在追求女孩或坠入爱河的过程中。很多时候会很尴尬，要不要借？如何借给对方才是比较好的方式？
以前听过一句话，“欲毁友，先借钱”。
回想一些借钱给别人的经历，看来自己确实毁了很多所谓的“朋友”。借了很多钱后，从此就失联了。既然钱不多，后来我就没联系他了，因为我知道，如果他愿意早点还，就算我去追债也没意义。
但是，借了几次钱后，很多朋友的友谊也有了巩固。
刚才说了那么多都是为了友谊，恋人之间的关系远比不上朋友。如果两个人还没到结婚的地步，借太多了钱会对两个人的感情造成毁灭性的伤害。
所以如果你想追一个女孩子，你一定要考虑一件事，如果你借钱给对方，肯定会给对方造成心理压力。如果你不想和她做朋友，而是想追她，请不要轻松借钱给她。她。
当然，如果你们已经在一起，这会更容易。荣辱与共，是需要两个人的。
但是，夫妻之间互相借钱，一定要注意一个原则：金额不要超过自己的承受能力。
例如：你是学生，没有经济收入，1000元可能会让你觉得很多。如果你借了一个女朋友从来不还，你可能也会觉得不自在。
比如：你毕业后向对方借了两万到三万元，大概够半年的工资了。如果对方不还，你可能会觉得不自在。因此，借钱时要注意尺度。你借给对方的钱一定要在对方不还的情况下你能承受的范围内。这样，你借钱之后，就不会老想着对方什么时候还钱。我不会总是感到不舒服。
近日身边很多朋友都买了房子。一位朋友向我借了五万元。我是这样说的：我老婆管钱。钱，因为意见不合和老婆吵架了，现在私房钱少了（暗示他别再把我往火坑里推了）。这样吧，我借给你5000元左右的私房钱，用几个月，你不用着急还不还，买完房子要装修，到时候你还是要花钱（减轻他的心理负担，以后还是好朋友好朋友）。
为什么是5000块，因为我觉得就算他不还钱，我也不心疼。我不需要一直想着它。总想着怎么讨债，乍一看是一件非常非常烦人的事情。
向身边人缘好的人借钱，在现代社会既不经济也不科学，更重要的是：不利于人际交往，是人与人和谐相处的一大障碍。
如果对方真的很急用钱，尽量减少借钱可能带来的麻烦，否则你不仅可能失去朋友或爱人，而且你借给对方的钱也可能无法取回。你学会了吗？
夫妻双方决定离婚，对孩子的抚养问题、财产的分割问题，都达成了一致的意见。
存款、股票这些分起来都很容易，无非就是一方转个差价给另一方就行了。
但如果双方有那么一套房子需要分，房子还登记了两个人的名字，并且还有贷款。那可能就没那么好办了。
处理这个问题最简单的办法，就是维持房子的现状。
本来怎样还是怎样，名字先不改，贷款谁的名字由谁继续还着。等贷款还清了之后，解除掉银行的抵押权，然后再去改名字过户。双方也只需要在离婚协议中，把这些内容写清楚就可以了。
这样的优点在于不折腾，啥手续都不用办。
但除了方便之外，这种办法剩下的就都是缺点了。
打个比方：房子归男方，而本来房子的贷款人是女方。那么在双方离婚后，每次女方还贷之前，男方都需要提前打钱给她，通过女方的还贷账户进行还款。双方还需要定期核对账目。
再比如：房子约定归女方，但本来房产证上只有男方一个人的名字。就会存在离婚后，男方偷偷把房子卖掉，把钱挥霍一空或转移财产，从而导致女方利益受损的情况发生。
即使没有以上的这些问题，那么房贷周期长的这一特点，也会导致在某些有限购政策的地区。因为房子上的名字一直去不掉，影响到这一方将来的购房计划。比如因为这个原因而被限购，或是即使可以购置，但首付比例和贷款利率都会比名下没有房子要高。
所以，维持现状并不是处理这个问题的好办法。
最好的办法，当然是能有一笔闲钱，把贷款给还清了。然后按照离婚协议的约定，双方去变更登记，该过户的过户，该去名字的去名字。但在实际中，很少有家庭可以拿出这么一笔钱。真能拿出的，当初可能也没必要贷款了，是吧。
不过，这个办法还有个变通的手段。有些人，会先去借一笔钱，把房贷还清后，再把房子抵押出去，用抵押得到的贷款，来还之前所借的钱。
但这种方式，也存在一定的问题。
普通的抵押贷款，利率一般都会高于原来的房贷利率。同时贷款金额又比较大，肯定会造成一定的经济损失。
最近一段时间，也有很多人通过经营贷的方式，来处理这件事的。虽然贷款利率很低。但这种把经营贷用来还房贷的行为，是被国家明文禁止的。
银保监、住建部、以及央行就在2021年发布过名为《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域》的通知——
五、加强货中贷后管理
银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理，落实资金受托支付要求，防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警，不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。银行业金融机构应通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。
明确禁止了经营贷款用于房产领域。
所以，一旦被查出，银行是可以立即收回贷款的，并且还会影响到贷款人的个人征信，以及存在被追究法律责任的风险。同时，在办理经营贷的过程中，不免会需要找一些中介来配合办理，万一被坑，那损失可就大了。
所以，借钱还贷再抵押的方式，也存在很大的弊端。
但如果你们满足一定的条件，还有一个正规的方式，可以去尝试一下。
离婚时无法办理过户，主要是因为房子的抵押权人，也就是银行不同意。所以，只要银行能同意，这件事当然也就可以办成了。
银行本身是有这类业务存在的，但是否同意变更，需要进行一定的审查。而银行需要审查的，其实就是“变更行为是否会增加贷款的风险”。
这个包含两个部分，第一部分是变更后的贷款人，是否有偿还剩余贷款的能力。这个需要根据贷款人的收入、经济状况做一个综合的评估，流程和最初申请贷款是一样的。第二部分是房屋的现有价值如何，在一定的比例下，是否可以覆盖剩余贷款。
只有满足了这两点，银行才可能同意配合办理变更手续。
一般情况下，如果贷款人不变，只是去掉名字，那么银行是有可能会同意的。又或是剩余贷款已经很少了，并且新的贷款人收入也比较高，那么银行也可能会同意。
当然，也会遇到明明条件都达成，但银行就是不配合的。那么这种情况下，也可以考虑去法院起诉。
比如2020年上海宝山法院的这个判决——
（2020）沪0113民初26844号
房子登记在夫妻双方名下，离婚时候约定房子归男方，贷款人也只有男方一人。虽然剩余贷款金额比较高，但法院认为去掉女方名字的行为，并不会影响还款。支持了原告要求银行配合的请求。
又比如2019年上海市松江区法院的这个判决——
（2019）沪0117民初1531号
房子登记在夫妻双方名下，约定归男方，夫妻双方都是共同贷款人，房屋价值估计400万左右，剩余贷款本金36万元。法院以房屋价值远高于剩余贷款为由。判决银行需要配合办理抵押人和贷款合同变更。
所以，在符合一定条件的情况下，可以尝试向银行提出申请。最近一段时间，银行也放宽了这类业务的审查尺度，我有不少客户也都这样成功办理过了。如果能成功，那么无疑是最佳的解决方案了。
总的来说，离婚后尚有贷款的房子，基本处理方式差不多就是前面提到的这三种了。没有哪一种是很完美的方法，只能根据自己的具体情况来进行选择了。
有钱的可以选择先还清贷款。能满足条件的可以尝试向银行申请。觉得有名字挂在房子上无所谓的，也可以等贷款慢慢还清了再说。但无论是哪种方式，在处理之前，建议双方都签订协议来写清楚流程，以及意外情况下的处理方案。
二手房领域目前政府已经出台了带押过户的政策，而这一政策无论是从需求还是从流程上，其实和离婚改名字都很相似。希望在不久的将来，有关部门也可以针对离婚房子改名难的问题出台相关的政策，来解决这一难题。
本期聊了下，对于离婚时，仍有贷款的房子，怎么办理过户的问题。
关于本期内容，如果你有进一步的问题，可以在评论区留言或是私信我，我尽量回答。如果你觉得我的文章还不错的，还请收藏、关注、点赞，多多支持。
下期我来聊一下最近的一个新政策，也和房子有关，带押过户。也就是房子在有银行抵押的情况下，怎么带着抵押直接卖。欢迎继续关注。
往期部分内容：
男子打赏女主播，老婆不知情，钱还能要回来吗？
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女子离婚后，给孩子改姓。前夫发现后起诉，名字还能改回来吗？
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