12月21日，南阳市宛城区检察院办公室副主任杨凌霄做客《宛城区检察之声》，讲讲信用卡诈骗罪。
宛城区检察院音频：00:00/19:25
主持人：根据中国人民银行统计，自 2003 年以后，我国信用卡发卡量出现了井喷式的增长。截止2021年，我国信用卡数量已经达到7亿张，用户消费活跃度不断增加。随之而来的是，信用卡诈骗犯罪呈逐年上升态势，众所周知，构成此罪会受到刑事处罚的，那么什么是信用卡诈骗罪呢？
杨凌霄：刑法第一百九十六条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。
恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
主持人：什么是刑法意义上的信用卡？
杨凌霄：银行或者其他金融机构发行的电子支付卡只要具备消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的，都属于刑法意义上的信用卡。根据全国人民代表大会常务委员会《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》规定：“刑法规定的‘信用卡’，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”可见，立法机关的意图很明确，就是通过立法解释进一步扩大并统一刑法意义上“信用卡”的范围认定，即针对银行或者其他金融机构发行的电子支付卡，只要其具备消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的，都属于刑法意义上的信用卡，所以，冒用借记卡、储蓄卡的行为，属于信用卡诈骗的行为。
主持人：信用卡是一种大众化的支付工具，流通范围广、环节多，任何一个环节出现问题，都有可能给发卡机构或者特约商户增加损失的风险，或者造成经济损失。信用卡诈骗的犯罪活动时有发生，能具体讲下使用伪造信用卡、使用作废信用卡等相关情形吗？
杨凌霄：由于信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础，这就决定了信用卡业务也同时具有较多的风险性。为了进一步明确在信用卡业务当中利用信用卡进行诈骗的犯罪行为，划清罪与非罪的界限，使司法机关在处理利用信用卡进行诈骗的案件时有明确的法律可以遵循，做了如下具体规定：
一、使用伪造的信用卡的。这里规定的“使用伪造的信用卡”，包括用伪造的信用卡购买商品、在银行或者自动柜员机上支取现金以及接受用信用卡进行支付结算的各种服务等，这些行为都属于本条规定的“使用伪造的信用卡”。使用伪造的信用卡，无论是进行购物或者接受各种有偿性的服务，在性质上都属于诈骗行为。使用伪造的信用卡，既包括自己伪造后供自己使用，也包括明知是他人伪造的而自己使用。
二、使用作废的信用卡的。这里规定的使用“作废的信用卡”，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。根据规定，作废的信用卡主要有以下几种情况：1．信用卡超过有效使用期限而自动失效。2．信用卡持卡人在信用卡有效期限内中途停止使用信用卡，并将该信用卡交回发卡银行的。由于某种原因，有的持卡人决定不再使用某种信用卡，而该信用卡还在有效使用期限内，持卡人可将信用卡退回发卡机构并办理退卡手续。此时该信用卡有效期虽未到，但在办理退卡手续后即归于作废的信用卡。3．因挂失信用卡而使信用卡失效。在现实生活中，信用卡丢失的情况经常发生，有的是因为被盗，有的是不慎遗失，或者因其他种种原因使持卡人失去信用卡。所以，任何一个发卡银行或发卡公司，对于信用卡的丢失，都规定有挂失的制度，以防止在信用卡丢失的情况下被他人冒用而使持卡人受到经济损失。
三、冒用他人信用卡的。“冒用他人的信用卡”，是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。如使用捡得的信用卡的；未经持卡人同意，使用为持卡人代为保管的信用卡进行消费的等。构成冒用他人信用卡进行诈骗犯罪的，行为人主观上必须具备骗取他人财物的目的。只有主观上具备诈骗的故意，客观上有冒用他人信用卡的行为，才构成本罪。实践中有的信用卡持有人将自己的信用卡借给他人使用，如借给自己的亲属、朋友等。在表现形式上使用人也是在冒用他人的信用卡，但使用人冒用他人信用卡的行为是持卡人同意的。虽然这种行为是违反信用卡使用规定的，但是使用人在主观上并不是以非法占有持卡人的财物为目的，因此不具备诈骗的本质特征，在这种情况下可以对其进行纠正或者按照有关规定处理，不能适用本条规定作为犯罪处理。
四、使用信用卡进行恶意透支的。这里规定的“透支”是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其帐上资金的额度支用款项的行为。利用信用卡进行恶意透支的诈骗犯罪活动，行为人在主观上应当具有以非法占有为目的，在行为上表现为拒不偿还透支款或者在大量透支后潜逃、隐瞒身份，以逃避还款责任。善意透支和恶意透支的本质区别就在于行为人具有不同的主观故意，在客观表现上都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息；而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，因此，在行为上表现如超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还。
根据本款规定，信用卡诈骗必须是“数额较大的”，才构成犯罪。“数额较大”是构成信用卡诈骗犯罪的主要界限。信用卡诈骗数额较大是指进行信用卡诈骗数额在五千元以上，还有数额巨大、数额特别巨大等等，对应不同的标准，也就有不同的处罚，最高刑为十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
主持人：现在移动支付比较普遍，利用他人支付宝秘密窃取他人钱款的，有没有可能构成信用卡诈骗罪？
杨凌霄：支付宝交易模式的不同导致非法转移他人支付宝内或其绑定银行卡内钱款行为的司法认定不能一概而论。在被害人自己已经绑定银行卡的情况下，行为人窃取被害人的支付宝账户密码之后，通过支付宝交易密码从银行卡中处分、转移资金的，银行并未进行身份鉴别，认定为盗窃；如果通过重置他人支付宝账户密码、窃取银行卡信息等方式，秘密窃取支付宝所关联的银行卡内资金时，则属冒用他人信用卡，构成信用卡诈骗罪。
主持人：在信用卡诈骗等财产犯罪中，如果被告人行为部分既遂、部分未遂，应该怎么处理？
杨凌霄：应视具体情况采用既遂吸收未遂或者重刑吸收轻刑的原则处理。
一种意见认为，行为人只要非法使用了信用卡，即使未成功转移被害人财产，国家对信用卡的管理制度便遭到了破坏，即构成信用卡诈骗既遂；另一种意见认为，该罪属于财产类型的犯罪，与侵犯财产罪既遂标准一样，应当以行为人是否实际控制财物作为区分既遂与未遂的标准。
对此，在司法实务中，一般认为区分信用卡诈骗罪的既、未遂标准不能与诈骗罪等传统财产犯罪相脱离，仅以造成信用卡管理秩序受到侵害这一非物质性结果即认定构成信用卡诈骗既遂并不妥当。
首先，从主观方面来看，该罪由故意构成，并且具有非法占有他人资金的目的，行为人虽然实施了冒用他人信用卡的行为，但主观上并没有冒用他人信用卡诈骗财物的目的，属于违反信用卡管理和使用方面的规定的违规行为，不能作为犯罪处理。《信用卡解释二》第 12 条也规定，持卡人以非法占有为目的，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS 机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式恶意透支，应当追究刑事责任的，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
其次，根据法律规定，利用信用卡诈骗的行为，除符合相关犯罪构成要件外，骗取的财物必须达到“数额较大”的标准，才构成犯罪，《信用卡解释二》第5条规定，使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动的数额标准；第 8 条规定了恶意透支的数额标准，如果行为人使用伪造的信用卡实际骗取的公私财物数额不大，可以由有关部门对其实施的欺诈行为进行行政处罚。
再次，如果使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡即构成既遂，是将该罪等同于行为犯，而行为犯无未遂，即信用卡诈骗罪没有犯罪停止形态，不利于鼓励行为人停止犯罪，不利于保护被害人财产。
最后，信用卡诈骗罪是从诈骗罪中分离出来的，其与诈骗罪是特殊法条和普通法条的关系，具备诈骗罪基本的犯罪构成，一般来说，如某种行为成立信用卡诈骗罪，那该行为一定符合诈骗罪的构成要件，故信用卡诈骗罪的既、未遂区分标准也应参照诈骗罪，即以行为人是否实际控制财物作为区分既遂与未遂的标准。
从《刑法》关于未遂犯的条文看，我国刑法采用的是偏向于主观的未遂论，这是处罚数额犯未遂的法理依据。《刑法》第 23 条则是法律依据，盗窃、抢劫、诈骗等相关司法解释也明确规定了对部分数额犯未遂进行刑事处罚。
在财产犯罪中，数额犯的既、未遂并存一般指同一主体进行多次同种犯罪行为，如多次诈骗、信用卡诈骗、盗窃等，有的行为既遂、有的行为未遂，对此，应先明确罪数问题，然后才是量刑问题。
我国刑法的司法实务不存在同种数罪的情况，故对多个同质行为应以一罪论处。既遂、未遂并存可分为四种情形：
一是均构成犯罪；二是既遂部分构成犯罪，未遂数额或情节不符合定罪处罚规定；三是既遂部分不构成犯罪，未遂问题符合定罪处罚规定；四是均不构成犯罪，但两者数额累计构成犯罪。对第四种情形，不应将两者累计计算，在未规定其他情节标准的情况下，全案任何情况下均不应认定犯罪。对前三种情形，我国目前的司法实务一般采用重刑吸收轻刑的做法。即如果既遂数额法定刑更高按既遂论处，未遂数额作为量刑情节考虑；反之则按未遂论处，既遂数额作为量刑情节考虑。如最高人民法院、最高人民检察院《关于办理盗窃刑事案件适用法律若干问题的解释》第 12 条规定，盗窃既有既遂，又有未遂，分别达到不同量刑幅度的，依照处罚较重的规定处罚；达到同一量刑幅度的，以盗窃罪既遂处罚。《关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第 6 条规定，诈骗既有既遂，又有未遂，分别达到不同量刑幅度的，依照处罚较重的规定处罚；达到同一量刑幅度的，以诈骗罪既遂处罚。
综上所述，在财产犯罪中，行为人部分行为既遂、部分行为未遂，不应将既遂额与未遂额累加作为行为人定罪量刑的依据，应视具体情况采用既遂吸收未遂或者重刑吸收轻刑的原则处理。
主持人：相信大家现在对信用卡诈骗罪有了一定的了解。我们要警惕法律红线，学会正确合理的使用法律，做新时代守法公民。
编辑：华 山
监制：冯京蕊、顾世创
总监制：毕晓峰
在现代社会里，信用卡已经成为了不可缺失的一部分了，生活消费都会依赖信用卡，“刷卡”已经成为日常消费行为了。然而，刷卡一时爽，还款恨当初，对有些人来说，信用卡的便利反而成为了一种负担，因为信用卡一旦逾期，就有可能会造成很严重的后果。
今天财优化就来和大家讲解一下，什么是信用卡诈骗罪吧。
什么是信用卡诈骗罪？
信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。主要包括：
1、使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
2、使用作废的信用卡的。
3、冒用他人信用的。包括：拾得他人信用卡并使用的;骗取他人信用卡并使用的;窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资，并通过互联网、通讯终端等使用的;其他冒用他人信用卡的情形。
4、恶意透支。持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还的。
信用卡诈骗罪判罚标准是什么？
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的相关规定
1、进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；
2、数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
3、数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
在《刑法》中，信用卡诈骗罪的含义并不是一成不变的，它在《刑法》第二百六十六条中规定了两种行为方式：一是恶意透支。二是冒用他人信用卡。恶意透支是指行为人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。冒用他人信用卡是指行为人使用伪造、变造、冒用他人信用卡或使用信用卡盗刷他人信用卡等手段实施信用卡诈骗活动者。其中使用伪造信用卡和冒用他人信用卡都是恶意透支的表现形式，因此对于恶意透支行为进行界定要结合具体情形予以具体分析。而使用非善意透支则是由于行为人恶意透支使用之后无法按期归还所致。
一、何为“恶意透支”
恶意透支是刑法规定的信用卡诈骗罪的基本特征之一，在司法实践中，其定罪量刑标准较为严格，但是却较为宽泛。按照《刑法》第二百六十六条规定来看，恶意透支应当同时具备“透支数额较大”“逾期不还”两个条件。
如果不具备“透支数额较大”这一条件就不能被认定为刑法第二百六十六条所规定的信用卡诈骗罪。因此在司法实践中对于“恶意透支”应具体分析，不能仅仅从行为主体和主观目的来判断是否属于恶意透支性质。就主观目的而言，恶意透支是以非法占有为目的。在主观上则是为了谋取非法利益以获取个人私利为目的从事活动，而不是为了透支或者只进行基本生活需要所透支，目的是使自己能够更好地生活而进行透支和不归还透支所进行透支行为，进而通过上述恶意透支行为获得非法利益而非法占有他人所产生的全部资金。就主观目的而言，行为人必须具有非法占有他人资金的目的才能被认定为恶意透支行为而恶意透支其本身即属于非法占有他人资金行为。
二、什么时候开始使用“善意透支”也属于“恶意透支”
所谓非善意透支，是指行为人恶意透支使用之后，不能及时归还所致，这里的非善意一般指的是，不具有还款能力的人以非法占有为目的通过银行办理的透支信用卡的行为。
在银行办理透支信用卡前，行为人有可能对信用卡有一定依赖，但是这种依赖并非必须基于现实生活中经常发生的“恶意透支”行为，例如正常上班期间临时用卡等等。在这种情况下行为人只要不具有还款能力甚至已经完全不具备还款能力就应当认定为“非善意透支”。所谓善意透支：是指即使信用卡已经逾期但是该信用卡并没有用于非法活动或者恶意诈骗犯罪行为时仍然可以继续使用该信用卡并且不会被追究刑事责任的人。因为如果行为人在一开始使用恶意透支，即便此时已经归还了透支款也不会被追究刑事责任。所以行为人在使用非善意透支之前已经具有一定还款能力或者有一定恶意透支行为时依然可以被认定为“非善意透支”。
三、根据《刑法》第二百六十六条规定的诈骗行为如何定罪量刑的问题
信用卡诈骗罪的定罪量刑，应当综合考虑行为人的主观恶性、客观行为、持卡人的资信状况和是否具有偿还能力等诸多方面进行分析认定，以保证其定罪量刑结果与实际情况相一致。
关于司法实践中，对于信用卡诈骗罪能否直接适用刑法中关于刑法第二百六十六条和第二百六十七条的规定进行定罪量刑时，应当结合具体案情予以认定。关于信用卡诈骗罪如何适用刑法第二百六十六条规定的定罪量刑问题，应当结合案件具体情况，结合发卡银行是否存在恶意透支以及如何使用透支的资金进行衡量的特点进行具体分析。
但是如果发卡银行存在善意透支行为的，应当优先适用刑法第二百六十六条或者第二百六十七条规定的免予刑事处罚情形；如果持卡人恶意透支并经发卡银行催收后超过3个月仍不归还的话，应当认定为恶意透支并依法承担相应的刑事责任。所以对于具有信用卡诈骗犯罪故意的行为人而言，在确定其刑罚时应当重点考虑其恶意透支行为是否具有归还能力以及其透支后是否具有偿还能力以及其是否具有还款能力是否符合信用卡诈骗犯罪的主观构成要件等要素进行认定。
在《刑法》中，信用卡诈骗罪的含义并不是一成不变的，它在《刑法》第二百六十六条中规定了两种行为方式：一是恶意透支。二是冒用他人信用卡。恶意透支是指行为人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。冒用他人信用卡是指行为人使用伪造、变造、冒用他人信用卡或使用信用卡盗刷他人信用卡等手段实施信用卡诈骗活动者。其中使用伪造信用卡和冒用他人信用卡都是恶意透支的表现形式，因此对于恶意透支行为进行界定要结合具体情形予以具体分析。而使用非善意透支则是由于行为人恶意透支使用之后无法按期归还所致。
一、何为“恶意透支”
恶意透支是刑法规定的信用卡诈骗罪的基本特征之一，在司法实践中，其定罪量刑标准较为严格，但是却较为宽泛。按照《刑法》第二百六十六条规定来看，恶意透支应当同时具备“透支数额较大”“逾期不还”两个条件。
如果不具备“透支数额较大”这一条件就不能被认定为刑法第二百六十六条所规定的信用卡诈骗罪。因此在司法实践中对于“恶意透支”应具体分析，不能仅仅从行为主体和主观目的来判断是否属于恶意透支性质。就主观目的而言，恶意透支是以非法占有为目的。在主观上则是为了谋取非法利益以获取个人私利为目的从事活动，而不是为了透支或者只进行基本生活需要所透支，目的是使自己能够更好地生活而进行透支和不归还透支所进行透支行为，进而通过上述恶意透支行为获得非法利益而非法占有他人所产生的全部资金。就主观目的而言，行为人必须具有非法占有他人资金的目的才能被认定为恶意透支行为而恶意透支其本身即属于非法占有他人资金行为。
二、什么时候开始使用“善意透支”也属于“恶意透支”
所谓非善意透支，是指行为人恶意透支使用之后，不能及时归还所致，这里的非善意一般指的是，不具有还款能力的人以非法占有为目的通过银行办理的透支信用卡的行为。
在银行办理透支信用卡前，行为人有可能对信用卡有一定依赖，但是这种依赖并非必须基于现实生活中经常发生的“恶意透支”行为，例如正常上班期间临时用卡等等。在这种情况下行为人只要不具有还款能力甚至已经完全不具备还款能力就应当认定为“非善意透支”。所谓善意透支：是指即使信用卡已经逾期但是该信用卡并没有用于非法活动或者恶意诈骗犯罪行为时仍然可以继续使用该信用卡并且不会被追究刑事责任的人。因为如果行为人在一开始使用恶意透支，即便此时已经归还了透支款也不会被追究刑事责任。所以行为人在使用非善意透支之前已经具有一定还款能力或者有一定恶意透支行为时依然可以被认定为“非善意透支”。
三、根据《刑法》第二百六十六条规定的诈骗行为如何定罪量刑的问题
信用卡诈骗罪的定罪量刑，应当综合考虑行为人的主观恶性、客观行为、持卡人的资信状况和是否具有偿还能力等诸多方面进行分析认定，以保证其定罪量刑结果与实际情况相一致。
关于司法实践中，对于信用卡诈骗罪能否直接适用刑法中关于刑法第二百六十六条和第二百六十七条的规定进行定罪量刑时，应当结合具体案情予以认定。关于信用卡诈骗罪如何适用刑法第二百六十六条规定的定罪量刑问题，应当结合案件具体情况，结合发卡银行是否存在恶意透支以及如何使用透支的资金进行衡量的特点进行具体分析。
但是如果发卡银行存在善意透支行为的，应当优先适用刑法第二百六十六条或者第二百六十七条规定的免予刑事处罚情形；如果持卡人恶意透支并经发卡银行催收后超过3个月仍不归还的话，应当认定为恶意透支并依法承担相应的刑事责任。所以对于具有信用卡诈骗犯罪故意的行为人而言，在确定其刑罚时应当重点考虑其恶意透支行为是否具有归还能力以及其透支后是否具有偿还能力以及其是否具有还款能力是否符合信用卡诈骗犯罪的主观构成要件等要素进行认定。
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