接过编号为00001号的昆明市首本《农村土地流转经营权抵押登记证》，昆明鲜源花卉有限公司董事长吴绍忠露出欣慰的笑容，晋宁区农信社将在本月底为其发放第一笔贷款，有了金融支持，公司在晋宁区的400亩绿色高效花卉生产示范项目建设进度就有了保障。
3月29日，在昆明市农业农村局、昆明市金融办、昆明市自然资源和规划局等有关负责人共同见证下，昆明联合产权交易有限公司向昆明鲜源花卉有限公司颁发了昆明市第一本《农村土地流转经营权抵押登记证》。
为农业经营主体提供融资助力
去年9月，昆明市制定印发了《昆明市农村承包土地经营权和农业设施产权抵押贷款实施方案（试行）》《昆明市农村土地承包经营权流转登记管理办法（试行）》《昆明市农业设施所有权登记管理办法（试行）》（以下简称“一方案两办法”），探索建立农村承包土地流转经营权和农业设施产权抵押贷款业务、风险防范机制和抵押资产处置机制等制度，为做大做强高原特色都市现代农业提供强有力的金融支持，这也是在云南省第一次提出实施“两权”抵押贷款。
“一方案两办法”聚焦在农业行业中市场化水平高、专业化程度深、投资规模大、带动农户能力强的优质主体，明确由县级农业农村部门对农村承包土地流转经营权和农业设施所有权进行登记和确权颁证，申请“两权”确权颁证的，必须符合权属清晰、提供合法有效的农村土地流转合同，并经县级联合审查小组联审后公示等条件。与此同时，由昆明联合产权交易有限公司向已经获得“两权”证且有融资需求的农业经营主体办理《农村土地流转经营权抵押登记证》和《农业设施所有权抵押登记证》。本次颁证仪式颁发的正是昆明联合产权交易有限公司发出的第一本《农村土地流转经营权抵押登记证》，它将为农业经营主体融资提供助力。
昆明市农业农村局党组书记、局长李启斌介绍，长期以来，农业经营主体缺乏金融机构认可的抵押物，导致农业经营主体投入的大量资金沉淀在田间地头，享受不到现代金融杠杆服务，严重制约昆明现代农业规模化、集约化、机械化发展。此次《农村土地流转经营权抵押登记证》的颁发，代表着昆明市农村“两权”抵押贷款工作全流程路径的畅通，更代表着昆明市农村产权流转交易进入规范化管理阶段。此次“两权”确权登记有效实现抵押贷款功能，打破了“三农”融资难最后一公里，是农村产权制度改革的深化，更是农业农村资源一级市场资本化（确权）、二级市场价值化（颁证）、三级市场金融化（贷款）的具体体现，为壮大农村集体经济，激活农村农业沉睡资源积极赋能。
昆明市金融办主任李笠菲说：“10年前，我们就在思考如何盘活农村资产，破解农业经营者融资难的问题。今天抵押证的颁发意义重大，让农村资产可以作为抵押进行贷款，后期可以在昆明联合产权交易中心进行农村产权交易。下一步我们将动员更多银行落地‘两权’抵押贷款产品”。
“公司是昆明市属国有企业，一直致力于服务昆明经济发展，在开展农村‘两权’抵押贷款工作之初，公司便积极响应，提前部署。”昆明联合产权交易有限公司党委委员、总经理奎伟介绍说，公司于去年7月上线了农村综合产权交易平台，平台包含抵押登记功能及贷后管理功能，为后期颁证工作打下基础。在办理抵押登记过程中，公司通过信息化手段，提高办理效率，让数据多跑路，企业少跑腿，未来将进一步推进农村产权流转交易服务体系建设，完善市县乡三级服务和管理网络。
农村“两权”抵押贷款政策惠及农业经营主体
本次颁证对象昆明鲜源花卉有限公司正是农村“两权”抵押贷款的受益企业。2022年，晋宁区400亩绿色高效花卉生产示范项目获批，计划总投资约1亿元。去年4月25日，项目运营方墩子村委会、兴旺村委会共同注册成立昆明鲜源花卉有限公司，作为该项目的建设主体。公司成立后，虽然相关部门的扶持资金帮助企业解决了土地流转费用，但项目建设资金还是没有着落。
“企业刚刚成立，没有经营收入，没有固定资产，无法融资。农业农村部门和街道办事处指导帮助我们办理了土地流转经营权登记证，让流转来的土地经营权成为了有效抵押物，这成为了我们企业获得贷款的唯一途径。”昆明鲜源花卉有限公司董事长吴绍忠介绍说。
但仅靠土地流转经营权作为抵押，贷款授信额度仍然不能满足资金需求。在晋宁区委区政府的帮助下，晋宁国资公司采取以412亩15年的土地流转经营权作为抵押物为本项目提供反担保的方式为公司增信，昆明鲜源花卉有限公司和晋宁区国资公司共同到昆明市联合产权交易有限公司办理了抵押登记。“抵押登记证作为我们双方抵押关系的证明，给我们抵押双方和贷款银行都吃下了定心丸。”吴绍忠介绍说。
昆明鲜源花卉有限公司办理完《农村土地流转经营权抵押登记证》后，向晋宁区农信社申请贷款5000万元作为一部分的建设资金，现已成功签订了贷款合同，同时公司还与晋宁区国资公司签订了担保合同、抵押合同、质押合同。目前，晋宁区农信社已准备本月底发放第一笔贷款。吴绍忠说，在资金到位的情况下，晋宁区400亩绿色高效花卉生产示范项目有望于2023年5月底完工交付使用。
“这笔贷款的成功办理得益于政银企合作，得益于各级政府部门政策的快速落地和机制流程的快速建立。农业经营主体、合作社、新型农业经营主体能正常办理土地流转经营权证，昆明市联合产权交易有限公司办理抵押登记及提供流转平台，全流程打通了农村土地经营权用于抵押贷款的通道。为以后金融机构合规、广泛开展农业主体授信奠定了坚实的基础。”昆明市农信社党委委员副主任汤小米说，抵押登记证书成功颁发，标志着解决了农村“两权”抵押贷款中发证和抵押两个最重要的难题，对农村“两权”抵押贷款产品在昆明市全面推广起到了重要作用。
据悉，目前，昆明市农信社全市14家行社已制定了农村“两权”抵押贷款制度管理办法，除晋宁农信社办理的鲜源花卉贷款外，其余行社也将在政府部门的指导帮助下，积极对接业务，即将实现业务落地。
“现代农业具有资金密集和技术密集特征，农村金融供需矛盾突出的主要原因在于相对城市企业而言，农业经营主体缺乏金融机构认可的抵押物，导致农业经营主体投入的大量资金沉淀在田间地头，享受不到现代金融杠杆服务，严重制约现代农业规模化、集约化、机械化发展。”李启斌说，昆明市在全省首推农村承包土地流转经营权和农业设施产权确权登记与抵押贷款，目的就是赋予农业农村抵押物“身份”，使之获得金融机构认可，从而可以抵押贷款，为现代农业发展“赋能”。
农村“两权”抵押贷款工作开展以来，昆明市级召开工作推进会3次，昆明市农业农村局联合昆明市金融办、昆明市联合产权交易有限公司和银行等单位先后多次到县区开展政策讲解、业务指导和宣传推介工作，农村“两权”抵押贷款政策受到广大农业经营主体的欢迎。截至目前，昆明全市累计办理农村土地流转经营权证20本、农业设施所有权证1本，面积共9735.7亩，惠及涉农经营主体40余个。
本文来自【云南日报】，仅代表
ID：jrtt
小额贷款公司和消费金融公司，有些相似的地方，比较容易搞混。本文
这是一篇通识文，也是前两天一个同事问起这两者的区别时，从业几年的同事竟然也说不清楚。领导也说“科技人也要懂业务”，建议我写篇文章做内部学习，在此也给大家分享一下。
是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。近年来小贷业务呈下行趋势，据中国人民银行日前发布的报告显示，截至2022年12月末，全国共有小额贷款公司5958家。贷款余额9086亿元，全年减少337亿元。
数据
指的是经过国家金融监督管理总局（2023.3.7在原银保监会的基础上设立）批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的“非银行金融机构”。
消费金融在国内发展了近10年，但目前全国总计也只有31家持牌消费金融公司（其中四家尚未开业）。从地域上看，基本上按照一省一家的分布颁发，且大部分持牌消费金融公司背后是银行持股。可见，消费金融牌照的申请难度大、含金量高。31家消金公司清单如下：
数据
1）小额贷款公司
这里不做具体介绍，主要说明加粗的三条，即：有符合本办法规定的注册资本、有符合本办法规定的控股股东以及有符合本办法规定的营业场所、互联网平台、业务系统及技术能力。
首先看第一条，有符合本办法规定的注册资本：
注册资本要求：经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
我们可以看到，如果要在全国开展业务，则小额贷款公司的注册资本不得低于人民币50亿元，因此去年多家小额贷款公司都开始了增资的行动，增资到了50亿以上，以正常开展业务。
再看第二条：
控股股东要求：
1. 为依法设立的企业法人，其主营业务为提供适合网络小额贷款的产品或服务
2. 财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万元（合并会计报表口径）
3. 对该公司的出资额不高于上一会计年度公司净资产的35%
4. 具有明确的网络小额贷款业务发展战略和规划
5. 承诺5年以内不转让所持该公司股权（监督管理部门及司法部门依法责令转让的除外），并在该公司章程中载明
6. 国务院银行业监督管理机构规定的其他条件
最后看第三条：
互联网平台要求：
1. 互联网平台运营主体应当为依法设立的企业法人，并已履行互联网信息服务备案手续
2. 互联网平台运营主体持有该小额贷款公司5%以上股份
3. 互联网平台运营主体的注册地与该小额贷款公司的注册地在同一省、自治区、直辖市行政区域内
4. 运行2年以上，且最近2年在市场监管、网信、税务、电信、公安、法院等部门无违法违规记录
5. 具有满足开展网络小额贷款需要的客户群体
6. 能够积累客户经营、消费、交易等内生数据信息用于评估客户信用风险
7. 主营业务范围不包括金融业务
可以看到的是，除了全国开展业务需要的50亿注册资本外，整体上申请条件不算非常苛刻，所以当前互联网小贷牌照数量相对较多，并不稀缺。但其从杠杆和资金成本上来看也是上限最低的。下面我们来看看消费金融公司的杠杆限制。
2）消费金融公司
1. 有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程；
2. 有符合规定条件的出资人；
3. 有符合本办法规定的最低限额的注册资本；
4. 有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员；
5. 建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理制度，具备与业务经营相适应的管理信息系统；
6. 有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；
7. 银监会规定的其他审慎性条件。
消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本３０％的出资人，主要出资人须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业。我们这里列举主要出资人的条件。
主要出资人（金融机构）：
1. 具有５年以上消费金融领域的从业经验；
2. 最近１年年末总资产不低于６００亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
3. 财务状况良好，最近２个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）；
4. 信誉良好，最近２年内无重大违法违规经营记录；
5. 入股资金
6. 承诺５年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
7. 具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；
8. 满足住所地国家（地区）监管当局的审慎监管指标要求；
9. 境外金融机构应当在中国境内设立代表处２年以上，或已设有分支机构，对中国市场有充分的分析和研究，所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；
10. 银监会规定的其他审慎性条件。
而非金融机构要作为主要出资人，则需要满足：
主要出资人（非金融机构）：
1. 最近１年营业收入不低于３００亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
2. 最近１年年末净资产不低于资产总额的３０％（合并会计报表口径）；
3. 财务状况良好，最近２个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）；
4. 信誉良好，最近２年内无重大违法违规经营记录；
5. 入股资金
6. 承诺５年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
7. 银监会规定的其他审慎性条件。
需要注意的是，第一条条件要求比较严格，大多数非金融机构难以满足，但若作为一般出资人，则只需满足2-6条即可。因此，尽管对于大多数互联网小贷公司而言难以作为主要出资人，但可以与其它机构合作（比如银行等），作为一般出资人共同出资来申请消金牌照。
注册资本要求：
1. 消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为３亿元人民币或等值的可自由兑换货币。银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管需要，可以调整注册资本的最低限额。
注册资本的要求则并不是很高，较之于小贷公司需要在全国开展业务的注册资本要求而言，甚至相对较低。
小额贷款公司：是由各地政府的金融办监管；
消费金融公司：属于非银行金融机构，归央行和国家金融监督管理总局监管，另外金融机构可以享受同行业拆借，可以纳入央行征信系统等优待政策，严格的监管标准保障了消费金融公司的正规性。
1）小额贷款公司
对外融资要求：
1. 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
2. 国务院银行业监督管理机构会同中国人民银行，可以对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司对外融资余额与净资产的比例限制指标进行调整。
我们可以看到，小额贷款公司能够达到的杠杆上限约为5-6倍左右，但实际上，小额贷款公司能够放款的规模并不完全受限于此杠杆比重，事实上，仍然可以采取和其余资金方（比如银行，消金机构）共同出资，即所谓的联合贷模式，但联合贷对于出资比例有着严格的限定，即：
联合贷款要求：
1. 主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或与其共同出资发放贷款，不得接受无担保资质的机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。
2. 主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。
3. 在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。
4. 国务院银行业监督管理机构规定的其他要求。
需要注意的是，这里的30%不一定完全是自己出资的，是可以用杠杆撬动的，比如小贷公司可以撬动5倍杠杆，则小贷公司可以选择出6块钱，加上借来的24块钱，再加上合作资方出资的70块钱，就可以放出100块钱的规模了。但这对小贷公司而言并没有放大风险，因为那70块钱的风险并不是小贷公司承担的。
2）消费金融公司
可以通过吸收股东存款，可享受股东资金、同业拆借、银团贷款、发行金融债及ABS（个人消费贷款资产支持证券）。
（ps：一般来讲，融资成本从低到高为：股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款）
消费金融需要满足一系列监管指标要求，包括：
其中资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例，而消金公司的资本充足率要求在10%以上，因此我们可以很轻易的计算出杠杆，以蚂蚁消金为例，蚂蚁消金在2022年11月份增资到了185亿，而风险资产的加权系数为0.75，这意味着能够放出的最大信贷规模为185 / (0.75*0.1) = 2466.67亿元，其杠杆大约在12-13倍左右。
需要注意的是，联合贷同样满足上述所说的3：7的限制，但由于消金能够加的杠杆更高，因此蚂蚁消金若纯走联合贷形式，则可以放出的最大借款为8222亿元。（由于蚂蚁的规模约在2万亿左右，因此蚂蚁消金实际上是吃不下去的）。
小额贷款公司有信贷，也有抵押质押模式，申请人申请贷款的目的不明确，因此风险不易把控；
消费金融属于信用贷，用于真正的消费行为，资金去向明确，风控可把控。
小额贷款服务于个人、个体户、中小企业，消费金融公司服务于居民个人；
消费金融公司向个人提供无抵押无担保的贷款，客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动，不得用于生产经营及投资活动。消费金融的业务一般包括银行信用卡消费、持牌消金公司业务、小额贷款和消费金融ABS等方向。
需要注意的是，持牌消金公司与小贷公司相似，都是提供小额贷款服务，但区别在于场景和资金的具体用途。
2021年2月，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确提出严控跨区域经营，地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。这里城商行所受影响最大，他们急需消费金融公司牌照实现全国展业。
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中新网3月16日电(中新财经记者 左宇坤) 最近，贷款中介庞玲(化名)听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。
“这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。”对于自己所处的行业，庞玲很感慨。
“银保监会出手了！”近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》(下称《通知》)要求，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。
“经营贷换房贷”被点名背后隐藏极大风险
随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率“高位入场”的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要“加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形”；“严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生”。
“经营贷”是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在3%-7%之间波动。当“经营贷”利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。
庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在5%以上的时候，经营贷的利率大概能给到3.8%和4.5%之间。如今根据央行数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为4.26%，很多银行的“经营贷”利率已经能到达3.5%以下。
“做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。”庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意“搏一搏”的不在少数，甚至不少房产中介都已经“跨界”以此为主业了。
“对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。”庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。
“‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在10天内偿还银行本息，还会影响征信。”她强调，风险都是在客户身上。
巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022年12月，银保监会便发布风险提示并强调“经营贷须用于生产经营周转”；今年2月13日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。
“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟认为。
易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。
警惕非法中介“套路贷”“每天被骗的人源源不断”
如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。
《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。
孟琳(化名)曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。“招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入3万到5万，底薪甚至都能开到8、9千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有2000元左右的底薪。”
“那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。”为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的“营业执照”和各种看似合法的手续。
入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打150个电话，总时长达到130分钟。七天的试用期之后，每天要打到300个电话，每周还要邀约上门5个客户。
电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，
“后来我了解到，这就是专门做‘AB贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了40多个电话，累计的有效通话时间不到15分钟。”孟琳说。
AB贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前“套路贷”的主流。因为主要是对身边的亲人朋友“下手”，也被称为“人情世故贷”。
孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他“过个资金”的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。
“我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。”孟琳说。
“明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做AB贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。”孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，“实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。”
“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。”孟琳说。
另有一位被“套路贷”骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款15万元，现在算上中介费则总共要还款近20万元。“一共还三年，每个月要还五千多元。”
庞玲说，“我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。”(完)
中新网3月16日电(中新财经记者 左宇坤) 最近，贷款中介庞玲(化名)听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。
“这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。”对于自己所处的行业，庞玲很感慨。
“银保监会出手了！”近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》(下称《通知》)要求，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。
“经营贷换房贷”被点名背后隐藏极大风险
随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率“高位入场”的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要“加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形”；“严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生”。
“经营贷”是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在3%-7%之间波动。当“经营贷”利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。
庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在5%以上的时候，经营贷的利率大概能给到3.8%和4.5%之间。如今根据央行数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为4.26%，很多银行的“经营贷”利率已经能到达3.5%以下。
“做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。”庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意“搏一搏”的不在少数，甚至不少房产中介都已经“跨界”以此为主业了。
“对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。”庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。
“‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在10天内偿还银行本息，还会影响征信。”她强调，风险都是在客户身上。
巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022年12月，银保监会便发布风险提示并强调“经营贷须用于生产经营周转”；今年2月13日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。
“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟认为。
易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。
警惕非法中介“套路贷”“每天被骗的人源源不断”
如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。
《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。
孟琳(化名)曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。“招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入3万到5万，底薪甚至都能开到8、9千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有2000元左右的底薪。”
“那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。”为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的“营业执照”和各种看似合法的手续。
入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打150个电话，总时长达到130分钟。七天的试用期之后，每天要打到300个电话，每周还要邀约上门5个客户。
电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，
“后来我了解到，这就是专门做‘AB贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了40多个电话，累计的有效通话时间不到15分钟。”孟琳说。
AB贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前“套路贷”的主流。因为主要是对身边的亲人朋友“下手”，也被称为“人情世故贷”。
孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他“过个资金”的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。
“我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。”孟琳说。
“明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做AB贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。”孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，“实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。”
“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。”孟琳说。
另有一位被“套路贷”骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款15万元，现在算上中介费则总共要还款近20万元。“一共还三年，每个月要还五千多元。”
庞玲说，“我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。”(完)
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