1月份是各大银行的开门红，往年各大银行主要是做存款业务的开门红，但2023年的开门红则出现了一个新的变化。那就是各大银行加大了贷款业务在1月份的促销力度。
下面以我列举的几个典型的银行为例，可以看到2023年1月份，主流银行为了拉信用贷款，有多么的“内卷”：
首先，我要说的是工商银行，作为宇宙行，它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“融E借”，该产品的特点就是授信额度大，最高可以给纯信用客户达到80万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款不收手续费。在今年的开门红中，凡是一季度申请该产品的，有机会享受到最低年化利率3.7%。但该活动的有效期开始于2023年1月1日，结束于2023年3月31日。
其次，我要说的是股份制优质银行代表--招商银行。今年为了做好开门红。它针对个人推出的纯信用贷款产品，相信很多人都知道，那就是“闪电贷”。我们都知道以前的闪电贷授信人数多，利率通常比其他大行要高，正常情况下，一般都是在年化利率5.4%。但在今年，为了拉动纯信用贷款，提升该产品的放款率以及再贷余额。该产品推出了利率打6.6折的优惠活动，若是按5.4%的利率来算，利率可以低至3.7%。但经我本人亲自体验，它们的客户经理还有更高折扣的优惠劵，可以让年利率低至3.3%，相当打了一个6.1折。
第三，我要列举的是交通银行，作为全国性银行，交通银行推出的纯信用贷款产品叫“惠民贷“。该产品的授信额度也比较大，最高可以给纯信用客户达到50万，还款方式也比较灵活，支持随借随还且提前还款不收手续费。最低利率能享受到年化利率3.85%
第四，我要说的是四大行中的农业银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“网捷贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信为20万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款同样也不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是它的有按揭客户。
第五，我要说的是邮政储蓄银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“邮亭贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信也是20万，还款方式同样支持随借随还，提前还款不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是符合它优质客户群准入条件的客户才能享受。
为了让大家更好地对比，我整理了一个表格，详情见下表所示：
从上面的表格中，我们可以看出，开门红中，优惠力度最大的是招商银行，只要是缴纳超过12个月公积金的客户都是有机会享受到最低利率3.3%。
我们要问的是：
1、为什么以招商银行为代表的银行，要在2023年开门红期间大力搞贷款促销活动
2、为什么银行愿意让信用贷款利率比房抵贷、按揭贷还低呢？
3、明明房抵贷、按揭贷都是有抵押物的，按理说它们的贷款风险是远远低于纯信用贷风险的？银行不是基于风险经营的吗，它们为什么又愿意这样操作？
对于各家银行为什么在2023年开始大力推出贷款促销活动，其主要原因是：1、2022年下半年开始，受疫情影响，老百姓主动贷款的意愿越来越不强烈。”提前还房贷“现象的出现，表明经过几十年的发展，我们银行业务，尤其是针对个人的贷款业务，已经从原来的银行占主导地位，变成了由客户（借款人）占主导地位，整个个人消费、信用贷款市场的主导权开始发生转移。原来银行的客户经理在网点坐等客户上门或者求着客户经理帮助办理贷款的方式已经不能适应现在的个人信用贷款业务发展模型，银行要改变经营方式，要主动去寻找贷款客户。
2、互联网技术的广泛应用，原来客户通常在贷款时不会货比三家，是因为申请流程不方式，现在可以通过手机银行APP非常方式的实现，这给银行的营销获客带来新的变化，真正站在为客户服务的角度主动营销，而不是坐着客户上门，因为你不主动，客户就会变成另一家银行的客户，这个变动对于客户来讲，也许只需要10秒钟。
至于为什么信用贷款利率会比房抵贷、按揭贷利率还低呢？
其主要原因有如下几点：
1、申请者能通过各大银行纯信用贷款线上化风控准入模型的客户，必然是优质客户，以本文表中所列的产品为例，它们都是至少会要求客户有正式的工作、有缴纳社保、公积金超过12个月以上，而符合这类条件的客户，对于银行来讲都是优质客户。
2、这些优质客户基本上95%都是符合房抵贷、按揭贷的，说的直白一点，这里面的客户大都是有房贷的客户，只是这些客户有的房贷不是在申请信用贷款的银行，而是在其他银行。所谓”有产者有恒心“，说的就是有资产者往往比无产者更有信用。因此这类表面上是做的信用贷款，风险很大的客户，但实际上，这类客群的风险、坏账率并不比房抵贷、按揭贷高，因为本质上二者客群有高达至少90%以上的重叠。
3、存款利率下行是一个趋势。银行会有越来越多的存款。当前经济环境并不好，要是后续的存款放在银行贷不出去，会增加银行的付息成本。因此，以招商银行为代表的银行，提前布局，提前放贷，获取优质资产业务，更有利于2023年二季度、三季度、四季度的“存贷利差”的经营和灵活调整。
那银行“开门红”进行贷款“内卷”对我们个人有什么好处呢？
它给了我们老百姓一个启示:
以后在做一整年的家庭开支以及财务规划时，凡是来年涉及到有贷款需求时（比如买房、买车、装修贷时），最好还是在每年的一季度进行，而且还是要货比三家，看看哪一家银行从授信额度、利率、还款方式上综合起来更有利于咱们，就选择那一家。
我们在存款、取款时，都是通过银行来办理的，而银行除了承担吸纳储蓄存款以及应对取款之外。它也是需要去盈利的，而银行盈利主要方式的就是发放贷款。我们从银行贷款时比较关心一点是年化利率，毕竟它和需要还多少利息挂钩，不过你知道银行贷款年化利率是怎么来制定的吗？
银行贷款和小额平台贷款不一样，它有多种不同贷款产品可以去选择。而且面向对象也会分为个人和企业，下面所介绍的就是银行个人信用贷款年化利率制定四个关键点。
所有银行贷款的年化利率都是根据当前基准利率来决定的，会以这个为标准标准上下浮动。而最近一段时间内，基准利率都是保持不变的：
一年内(含一年)贷款利率4.35%，一至五年(含五年)贷款利率4.75%。而超过五年期的，则会在4.75%这个贷款利率上加基点。
而受到银行贷款利率最大的实际上是房贷，因为房贷就是根据基准利率来严格制定的。例如首套房可以降低贷款年利率，二套房以后就会上浮10%左右利率。
基准利率只是作为银行贷款年利率最低值存在，根据贷款类型不同，年化利率也是不同的。例如创业贷款比信用贷款年利率低，而抵押贷款年利率又高于这两种贷款类型。
我们平常可以去借的都是个人信用贷款，它的年化利率基本上从4.35%-14.6%不等，因为银行贷款年化利率上限也需要遵循“贷款市场报价利率四倍”这个标准。
就以单纯的信用贷款产品来说，各个银行都推出了自己的信用贷款产品，不同贷款产品之间年利率差距也是极大的。
例如工商银行融e贷年化利率一般在6%左右、建设银行快e贷年利率从6%到9%之间不等，而农业银行惠民贷利率则在7.2%左右浮动。
在银行信用贷款年化利率四个关键点之中，个人资质才是决定实际贷款额度以及贷款利率的核心。银行在审批贷款之前，会完整全面对客户资质进行评估。
而个人资质评估会从、年龄、职业、年收入、缴纳社保公积金、所在城市、就职公司、缴税、消费习惯等等方面综合统计，主要是为了确定客户是否有足够能力还款。
资质评估越高，那么贷款年利率就越低。因为这表示贷款发放后风险低，一般不会出现收不回来变成坏账的情况。
虽然说银行贷款产品年化利率会有一个基础值，不过实际贷款年利率会因为基准利率、贷款类型、贷款产品、个人资质这几个方面来动态变化。所以我们在从银行借款之前，也能从这几个点入手来尽量降低利率。
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“目前在审批利率的基础上可叠加专属优惠券，单个散户可申请最低利率为3.6%。如果同一个公司满3个人组团申请，最低利率可降至3.2%。”招商银行北京地区某个贷经理表示。
日前记者调研中了解到，多家银行推出个人消费贷、大额信用卡等产品利率优惠活动。自去年以来，银行消费贷利率经多次下调，多家头部银行消费贷最低利率已降至4%以下。
业内人士表示，银行在加大消费贷的投放力度的同时，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
消费贷降息活动不断
一季度通常是银行信贷投放窗口期，加之今年春节期间迎来消费与旅游的旺季，多家银行采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源，促进消费。
例如，交行广东分行推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，可得到3.6%的利率优惠券，且对于首次获得授信的客户可获28天免息券。
招商银行也对符合条件的客户发放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。放款额度方面，上述个贷经理表示，根据申请人个人资质，手机银行最高放款额为20万元，柜台办理可提额至30万元，最快当天就能完成审批放款。
此外，针对没有提现需求，仅用于刷卡消费和线上消费的客户，农业银行推出大额信用卡产品“乐分易”。“这款产品最高可申请30万元额度，期限可达60期，月利率只有0.25%，3月底前办理该业务，还可享消费达标送话费的活动。”
记者调研中了解到，去年以来，银行消费贷利率已多次下调。建行西城区某个贷经理向记者表示：“利率从之前的4.05%，降至3.95%，目前降至3.85%，以后如果有活动，应该还会再降。”
在招行营业网点内，申请线下提额的贷款人陈先生向记者表示，“去年一月份我申请的闪电贷利率为5.76%，目前这笔钱已经还完了，今年再申请时，发现利率下降了不少，叠加现在的贷款优惠券，利率几乎下降200个基点。”此外，由于陈先生资信状况较好，还获得了提升额度的资格。
部分银行在计息方式、还款方式上也对产品进行调整，突出灵活性和普惠性。记者了解到，多数个人消费类贷款产品都为循环额度，随借随还，按天计息，这大大降低了贷款人的资金成本和还款压力。
需合理控制风险
记者调研中注意到，也有不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。各家银行均表示，实际贷款额度及利率需以最终审批情况为准。
具体来看，银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。农业银行北京某网点工作人员告诉记者，该行网捷贷产品目前最低利率为3.65%，但需贷款人的工作单位在该行白名单之中。此外，在办理贷款时，还需贷款经理到申请人单位上门拍照。
建设银行北京海淀区某网点个贷经理表示，目前有一款专属装修分期产品，最长可借60个月，年利率最低可降至3.0%，但只针对该行协议单位的员工开放，相当于单位给员工的福利。此外，在资金使用过程中，需要单独办理一张银行卡，平时支付只能用于POS刷卡，且只能用于装修领域。
在北京某互联网公司工作的张先生向记者表示，“工行的个人信用贷款显示最高可借80万元，但经过测算之后，我能申请的额度仅有5万元，主要是因为工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质受到了限制。”
在业内人士看来，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
招联金融首席研究员董希淼表示，消费者要基于自身实际需求申请办理贷款，不能只看利率高低，也要了解贷款协议的各种条款，特别是息费等方面的规定。
编辑：郑雅烁
“目前在审批利率的基础上可叠加专属优惠券，单个散户可申请最低利率为3.6%。如果同一个公司满3个人组团申请，最低利率可降至3.2%。”招商银行北京地区某个贷经理表示。
日前记者调研中了解到，多家银行推出个人消费贷、大额信用卡等产品利率优惠活动。自去年以来，银行消费贷利率经多次下调，多家头部银行消费贷最低利率已降至4%以下。
业内人士表示，银行在加大消费贷的投放力度的同时，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
消费贷降息活动不断
一季度通常是银行信贷投放窗口期，加之今年春节期间迎来消费与旅游的旺季，多家银行采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源，促进消费。
例如，交行广东分行推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，可得到3.6%的利率优惠券，且对于首次获得授信的客户可获28天免息券。
招商银行也对符合条件的客户发放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。放款额度方面，上述个贷经理表示，根据申请人个人资质，手机银行最高放款额为20万元，柜台办理可提额至30万元，最快当天就能完成审批放款。
此外，针对没有提现需求，仅用于刷卡消费和线上消费的客户，农业银行推出大额信用卡产品“乐分易”。“这款产品最高可申请30万元额度，期限可达60期，月利率只有0.25%，3月底前办理该业务，还可享消费达标送话费的活动。”
记者调研中了解到，去年以来，银行消费贷利率已多次下调。建行西城区某个贷经理向记者表示：“利率从之前的4.05%，降至3.95%，目前降至3.85%，以后如果有活动，应该还会再降。”
在招行营业网点内，申请线下提额的贷款人陈先生向记者表示，“去年一月份我申请的闪电贷利率为5.76%，目前这笔钱已经还完了，今年再申请时，发现利率下降了不少，叠加现在的贷款优惠券，利率几乎下降200个基点。”此外，由于陈先生资信状况较好，还获得了提升额度的资格。
部分银行在计息方式、还款方式上也对产品进行调整，突出灵活性和普惠性。记者了解到，多数个人消费类贷款产品都为循环额度，随借随还，按天计息，这大大降低了贷款人的资金成本和还款压力。
需合理控制风险
记者调研中注意到，也有不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。各家银行均表示，实际贷款额度及利率需以最终审批情况为准。
具体来看，银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。农业银行北京某网点工作人员告诉记者，该行网捷贷产品目前最低利率为3.65%，但需贷款人的工作单位在该行白名单之中。此外，在办理贷款时，还需贷款经理到申请人单位上门拍照。
建设银行北京海淀区某网点个贷经理表示，目前有一款专属装修分期产品，最长可借60个月，年利率最低可降至3.0%，但只针对该行协议单位的员工开放，相当于单位给员工的福利。此外，在资金使用过程中，需要单独办理一张银行卡，平时支付只能用于POS刷卡，且只能用于装修领域。
在北京某互联网公司工作的张先生向记者表示，“工行的个人信用贷款显示最高可借80万元，但经过测算之后，我能申请的额度仅有5万元，主要是因为工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质受到了限制。”
在业内人士看来，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
招联金融首席研究员董希淼表示，消费者要基于自身实际需求申请办理贷款，不能只看利率高低，也要了解贷款协议的各种条款，特别是息费等方面的规定。
编辑：郑雅烁
小米金融贷款利率(小米金融贷款利息高吗)
【本文标题和网址，转载请注明来源】信用贷贷款利息是多少啊(信用贷利率一般是多少) http://www.gdmzwhlytsq.com/hyxw/347824.html
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