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今天小编就来给大家介绍一下车贷的计算方法。 随着人们生活水平的不断提高，汽车已经成为人们生活中的必备品。 人们的生活水平不断提高，消费观念发生了一定程度的转变。 因此，超前消费也成为了生活的一部分。 形式，所以最近看到的一些问题都是跟贷款买车有关的，那我给大家说说车贷是怎么算的？
（一）人民币业务的利率换算公式为（注：存贷款通用）：
1、日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30
2、月利率（‰）=年利率（%）÷12
（二）银行可以采用累计计息法和逐笔计息法计息。
1、累计计息方式按实际天数累计账户余额，按累计计息乘以每日利率计算利息。 利息计算公式为：
利息=累计应计利息产品×每日利率，其中累计应计利息产品=每日总余额。
2、逐笔计算利息的方法按预先确定的利息=本金×利率×贷款期限的公式逐笔计算利息。 有以下三个细节：
若计息期为整年（月），则计息公式为：
①利息=本金x年（月）数x年（月）利率
若计息期有整年（月）和小数天数，则计息公式为：
②利息=本金x年数（月）x年（月）利率 本金x小数天数x日利率
同时，银行可选择将所有计息期换算成实际计算利息的天数。
③利息=本金x实际天数x日利率
这二个计算公式本质上是一样的，但是由于利率换算只用了一年360天，但是在计算实际日利率时，一年会按365天来计算，得到的结果会略有不同不同的。 具体采用何种公式计算，央行已赋予金融机构自主选择权。 因此，当事人和金融机构可以在合同中对此进行约定。
免息贷款
免息车贷是经销商根据市场需求提出的车贷优惠方案，在一定程度上减轻了消费者的购车压力。 但免息车贷优惠并非适用于所有车型，有一定的限制。 那么无息贷款买车有什么限制呢？ 哪些车型可以贷款？
据知情人士透露，并非所有免息贷款车型都能享受此项政策，只有满足一定条件的车型才能申请免息车贷。 一般来说，申请无息贷款购买车型需要满足两个条件：
1、车型限制， 通常免息车贷是经销商针对特定车型提出的优惠方案，并非所有车型都适用。
2、每月还款额度比较大，部分车型要求消费者每月至少还款5000元。 相比之下，这种还款方式的压力还是比较大的。
无息贷款买车的政策往往针对的是那些冷门车型，并不是所有车型都能享受到这个优惠。 而且，参与免息贷款的车型，往往是按照指导价销售，而不是经销商店里的报价，价格通常要高很多。 而且这些车型即使有优惠，也比全价买车少很多。
此外，免息贷款往往需要比普通贷款更高的首付汽车贷款，有时还款期更短。 这样一来，买车压力也很大，甚至超过了普通贷款。
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下调利率、推出优惠券……近段时间，不少银行加大消费贷利率优惠力度，积极推广相关消费贷产品。
日前，中国证券报·中证金牛座记者在调研走访北京多家银行网点时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。
部分消费贷利率以“3”开头
记者调研发现，目前，包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均以“3”开头，多数在3.6%-3.9%之间。线上审批的最高额度在20万元左右，可贷最高额度近30万元。
农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行贷款经理均向记者表示，可申请到的消费贷最低利率为3.65%。其中，中国银行北京某支行贷款经理表示：“最长可以贷3年，最高可以贷30万元，利率是3.65%，之前在4%以上，现在降低很多。”
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建设银行北京某支行贷款经理表示，快贷产品的年化利率为3.75%（条件是建行卡代发工资）。
工商银行北京某支行贷款经理表示，“现在最低可以到3.7%，每个客户不一样，是有客群区分的。具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的，如果要贷20万元以上，则需要客户到线下网点面签。”
民生银行某支行贷款经理表示，现在恰逢“开门红”，消费贷利率较低，为3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度。
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另一股份行招商银行可申请到的最低消费贷利率为3.6%。“3.6%是使用优惠券降低利率后的，目前该利率可维持到2月底，线上可申请到的最高额度为20万元。”招商银行北京某支行贷款经理说，若无优惠券抵扣，目前的利率大概在5.7%左右。
办理“闪电贷”时界面显示内容 图片
“年化利率低至3.7%，随借随有，最高可贷20万元，我最近不断收到银行推广消费贷的电话。”一位在北京朝阳区某国企上班的张女士表示，近期已经接到多家银行的消费贷营销电话，利率低于4%，让她有了去办理贷款的想法。
申请门槛较高
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有客户都能享受到最大优惠力度。
招联金融研究员董希淼表示，像这种较低的消费贷利率不是所有人都能申请到的，它是有门槛、有条件的，比如说面向白领等有正规职业的、收入稳定的相对优质的客户群体。
针对消费贷，部分银行也推出诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但都有前提条件。
比如，工商银行北京某支行贷款经理表示，如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，利率还可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行北京某支行贷款经理表示，如果客户有建设银行信用卡，就可以申请“分期通”，1个月利率0.25%；若无信用卡，则只能办理快贷产品。
“可以申领一张优惠券来降低利率，今天申请，今明就可以抵达账户，优惠券的有效期是7天。”招商银行北京某支行贷款经理表示，客户测完额度之后，消费贷利率可能在5%-6%左右，使用优惠券之后就可以低至3.6%左右。
另外，部分贷款经理提到，消费贷的额度和利率还与贷款人就职单位等有关。
董希淼指出，消费者应根据自身情况，量入为出，合理借贷，不要因为贷款利率下降就随便借贷，给自己加杠杆，有贷款需求时再申请贷款。
同时，要合理确认申请贷款的额度，还贷支出要控制在合理范围之内，年轻客户群体不能以贷还贷，以卡还卡。
编辑：郑雅烁
2月22日，中国货币网公布了安逸花2023年第一期个人消费贷款支持证券申购和配售办法说明，根据该说明，本期安逸花证券化产品的申购利率最低为3%，最高为4.6%。
而安逸花实际出借利率为23.88%，这意味着本项产品下，马上金融的利息差或将超过20%，事实上，2021年，马上消费金融的利息差为19%。
根据马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费金融”）最新债项评级报告，公司该资产支持证券资产包下，马上消费金融公司客户所使用的贷款产品加权平均利率为23.88%。此前的债项评级也显示，马上消费金融公司出借利率水平接近24%。
高额的出借利率，让马上消费金融公司赚取了高额的息差，获得了高额的投资回报。2021年，公司的净息差升至19.03%。
记者了解到，马上消费金融公司能够获得超高额净息差的，除公司的出借利率较高之外，还与公司低成本的融资能力息息相关。
据统计，2021年，马上消费金融公司发起7单证券化项目，总发行规模为105.11亿元。
除了发行资产支持证券外，马上消费金融公司也得到了众多银行以及非银金融机构的支持。据评级报告显示，截至2021年末，马上消费金融公司已获得220家金融机构授信，授信合计为1559.30亿元，剩余可使用授信额度1105.39亿元。
资料显示，马上消费金融是经中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”） 批准设立，持有消费金融牌照的非存款类银行业金融机构。
马上消费金融于2015 年6月15日在重庆市注册成立，初始注册资本3亿元，其后股东完成三轮增资扩股，截至2022年6月末，公司注册资本增至40亿元，其中重庆百货大楼股份有限公司持股 31.060%、北京中关村科金技术有限公司持股29.506%、物美科技集团有限公司持股16.121%、重庆银行股份有限公司持股 15.530%，以上为公司的四大主要股东，其余股东合计持股比例不超过10%。
2月22日，中国货币网公布了安逸花2023年第一期个人消费贷款支持证券申购和配售办法说明，根据该说明，本期安逸花证券化产品的申购利率最低为3%，最高为4.6%。
而安逸花实际出借利率为23.88%，这意味着本项产品下，马上金融的利息差或将超过20%，事实上，2021年，马上消费金融的利息差为19%。
根据马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费金融”）最新债项评级报告，公司该资产支持证券资产包下，马上消费金融公司客户所使用的贷款产品加权平均利率为23.88%。此前的债项评级也显示，马上消费金融公司出借利率水平接近24%。
高额的出借利率，让马上消费金融公司赚取了高额的息差，获得了高额的投资回报。2021年，公司的净息差升至19.03%。
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据统计，2021年，马上消费金融公司发起7单证券化项目，总发行规模为105.11亿元。
除了发行资产支持证券外，马上消费金融公司也得到了众多银行以及非银金融机构的支持。据评级报告显示，截至2021年末，马上消费金融公司已获得220家金融机构授信，授信合计为1559.30亿元，剩余可使用授信额度1105.39亿元。
资料显示，马上消费金融是经中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”） 批准设立，持有消费金融牌照的非存款类银行业金融机构。
马上消费金融于2015 年6月15日在重庆市注册成立，初始注册资本3亿元，其后股东完成三轮增资扩股，截至2022年6月末，公司注册资本增至40亿元，其中重庆百货大楼股份有限公司持股 31.060%、北京中关村科金技术有限公司持股29.506%、物美科技集团有限公司持股16.121%、重庆银行股份有限公司持股 15.530%，以上为公司的四大主要股东，其余股东合计持股比例不超过10%。
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