自4月份国家出台个人养老金制度的指导意见以后，10月份国家出台了《个人养老金实施办法》，11月25日人社部宣布个人养老金正式启动实施。人们终于可以在全国统一的个人养老金信息平台开户了。
个人养老金开户，需要开设个人养老金平台账户和个人养老金资金账户。不过两个账户是一一对应的关系。资金账户主要是用于个人养老金账户内资金的的投资管理，需要到指定的商业银行开户。不过也不用担心，相应的银行是可以更换的。
参加个人养老金，大多数人们是冲着更高的养老金待遇去的，究竟能够领取多高的养老金呢？
目前，个人养老金的每年缴纳限额是1.2万元。对于高收入人群算是了胜于无，对于中低收入人群是可以依据个人收入水平适度参加的。这也是国家个人养老金制度广覆盖、多惠民的一种体现。
每年1.2万元，跟现在很多地方的灵活就业人员最低基数缴费的钱数差不多。但是个人养老金跟社会保险不一样，灵活就业人员参加养老保险只有缴费基数的8%进入个人账户，剩余到12%会进入统筹账户，即保本钱数只有40%。
个人养老金实施全额积累，个人缴纳的部分全部在个人账户中，万一参加人去世，可以依法继承。个人养老金的领取，是跟养老保险同步的，所以可以有效补充个人养老金积累的不足。
个人养老金账户投资的产品，主要是根据个人选择。产品的种类主要包括个人养老储蓄、银行养老理财、商业养老保险、公募养老目标基金等等。但是国家在确定个人养老金可投资产品入选范围的时候，明确的基本原则是运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值。
按照发达国家的投资经验来看，个人养老金投资产品，年化收益率能达到7%。我国早在2000年就成立了全国社保基金，这些年通过其理事会投资运作，年化收益率达到了8.30%。
如果说投资收益不奢望太高，按照年化7%计算，每年缴纳1.2万元，缴纳15年退休（缴纳完最后一年1.2万元以后，再待一年），个人养老金账户竟然会积累到32.26万元。
如果我们按照目前退休养老金个人账户的计发月数每月提取，50岁退休计发月数是195个月、55岁是170个月、60岁是139个月，每月可以多领养老金1654元、1898元、2322元。
这实际上，要比我们按照最低基数缴纳职工基本养老保险15年，退休只领取1000多元的养老金要高得多。
不过，这里边也是有不确定性的。比如说投资收益的不确定性，收益越高风险性越大，个别情况也会面临着投资产品亏损的风险。另外，领取养老金的个人账户计发月数十四五期间将会修订完善，有关数值大概率将会增加，相应的养老金也会降低。还有，领取个人养老金的时候，还要缴纳3%的个人所得税，到手的钱数可能会低几十元。
其实，个人养老金是以个人账户的余额为支付限额，如果领取完了就不会有了。不过话又说回来，年化投资收益率达到7%，计发月数195个月的情况下，基本上是领不完的。不过，个人养老金领取的钱数，并不是跟退休养老金一样每年增加的，确实会有相应的贬值压力。
不过总体来说，参加个人养老金远比个人把钱存到银行收益高，如果真是为了养老存的钱，还是建议参加个人养老金更好一些的。
不过，目前只有北京、上海、青岛等36个省份开始试点，预计一年以后全国就都可以参加了。
#个人养老金制度启动实施#
这是大家一直关心的问题，今天只讲能听懂的干货。要想知道社保缴费15年每个月退休工资有多少，那需要明确你自己的缴费基数有多少。
社保缴费是基数×系数。普通企业的最低基数是当地社会平均工资的0.6倍(以山东潍坊为例6000×0.6＝3600，最低缴费基数就是3600)，最高基数是社会平均工资的3倍(山东潍坊6000×3＝1.8w)。缴费系数城市之间略有不同，一般个人缴费系数都是养老8% 医疗2% 失业1%＝11%(企业养老16% 医疗6% 失业2% 工伤生育2%左右＝约25%)
如果潍坊企业员工按最低缴费基数(3600）缴费15年，那么退休工资1250左右，按照15/1250这个比例计算，若按最低缴费基数缴费35年，退休工资2900左右。一个人从毕业开始到退休，满打满算能缴费35年。
又有人提问了，教师干一辈子也就三四十年，为什么教师的退休工资能到七八千呢？以潍坊为例，潍坊教师干满35年，退休工资大约在7000左右(具体看职称，高级教师退休工资会高一些）。为什么企业和事业单位退休工资差这么多？
原因是事业单位退休待遇有这么一条规定：事业单位退休人员，工作满35年，退休待遇按退休前工资90%发放。
如果一个高级教师，退休之前工资是8000，五险一金大约扣1840元(五险11% 公积金12%）左右，退休之前发到手的工资大约6160元。退休之后不再扣除五险一金，所以退休工资是8000×90%，大约7200元左右。
而大多数企业，交的是最低档3600的基数。干一辈子退休也就是2900左右，山东平均寿命75-78岁左右，按男性算(男性60退休)，退休到死亡退休工资一共领2900×12×15年＝52万，教师：7000×12×15＝126万(网传教师平均寿命59岁是瞎扯)。
一个企业退休员工和一个退休教师，退休后的退休工资相差74万，如果匀到前面工作的35年里，教师一个月多2000左右。所以，在普通企业工资挣8000，相当于教师挣6000(此处公积金暂不考虑)。
公务员、参公、事业单位(编制和控制总量备案制)的退休待遇都是一样的，都是满35年按照90%发放。相传有这么一个现象：某些事业单位的员工，干了一辈子科员，一直晋升不上去，临退休提了副科。为什么临退休提副科呢？原因有二，第一个原因为了照顾这位老员工，让他安享晚年。因为一旦提了副科，工资立马提高了，就算退休前只干了一个月副科，那退休工资也是：副科工资×90%，而不提副科的退休工资是：科员工资×90%。第二个原因，临退休提副科，还不会影响局里的其他人员晋升和竞争，因为一个单位副科数量是有限的，老副科早点退休，岗位才会空出来，给新人机会。
只用数据说话，理性要比感性靠谱。
养老金计算公式：
每月到手的养老金=月基础养老金 月个人账户养老金
（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
举例：
老张，男性，2017年60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费159340元，其中个人账户的余额是：59736元。
假如2017年老张所处地区的在岗职工月平均工资为5500元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
月基础养老金：(5500 5500×0.6)÷2×15%=660元个人账户养老金：59736÷139=429.75元
合计：660元 429.75元=1089.75元（老张第一个月的养老金金额）
2022年新规，如果临退年龄，还没有缴纳满15年社保怎么办！
方式一按年补缴：
可以每年补交，同时需要支付滞纳金。
方式二延迟退休：
可以申请延迟退休，最多5年。
方式三一次性补缴：
目前这种方式已经被取消。以下这些情况依旧可以选择一次性补缴
1. 2011年以前退休的国有企业事业单位职工；2. 1961年至1982年期间下乡的知识青年；3.男性65岁，女性60岁的退休人员，在2011年之前已经在当地缴纳了社保。
养老金计算公式：
每月到手的养老金=月基础养老金 月个人账户养老金
（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
举例：
老张，男性，2017年60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费159340元，其中个人账户的余额是：59736元。
假如2017年老张所处地区的在岗职工月平均工资为5500元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
月基础养老金：(5500 5500×0.6)÷2×15%=660元个人账户养老金：59736÷139=429.75元
合计：660元 429.75元=1089.75元（老张第一个月的养老金金额）
2022年新规，如果临退年龄，还没有缴纳满15年社保怎么办！
方式一按年补缴：
可以每年补交，同时需要支付滞纳金。
方式二延迟退休：
可以申请延迟退休，最多5年。
方式三一次性补缴：
目前这种方式已经被取消。以下这些情况依旧可以选择一次性补缴
1. 2011年以前退休的国有企业事业单位职工；2. 1961年至1982年期间下乡的知识青年；3.男性65岁，女性60岁的退休人员，在2011年之前已经在当地缴纳了社保。
银行出错多收费 消协帮忙全退回
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