今天的你，是手握生活保障的交保人吗？社保，相信对于在职场上打拼过或正在准备奔向职场的各位来说都是一个耳熟能详的词，甚至公司关于缴纳社保的相关政策已经成为员工选择工作时必不可少的参考项。
对于自由职业者来说，养老保险和医疗保险也是不可缺少的保障。那么社保作为我们年复一年坚持的一项投资，我们种下的社保“种子”，能回报给我们的，是怎样的“福利之花”呢？
当我们缴满15年“最低档”社保，退休后每月能领多少钱，够人们生活吗？我们可以靠着养老金和医疗保险安度晚年吗？那我们就需要明确一下几个问题。
社保，也就是常说的“五险一金”中的“五险”，包括养老、医疗、工商、失业、生育五大保险。不过值得注意的是，依据《关于全面推荐生育保险和职工基本医疗保险合并实施的意见》，生育保险和医疗保险已经合并，这也大大便利了我们的生活。
缴纳社保分为个人交保和单位交保两种，缴纳社保的金额主要有交保基数来确定。个人交保分为几个档次，以当地上一年社会平均工资为基数，分别有基数的60％、80％、100％、300％缴纳档次可选择，档次的费用按照占比依次递增，可以享受的权益也相应增加。因为是按照当地上一年的社会平均工资来按比缴纳，每年都会有变化，所以并没有固定的数额。
如果是单位交保，一般来说工资水平都会在个人所在地区社会平均工资的60％~300％的范围内。那么就以领取的工资作为缴费基数，公司负责社保五险的大部分。虽然个人交保和单位交保略有不同，但大体上的原则都是“多缴多得、长缴多得”。最低档的标准即按照社会平均工资的60％上缴。
首先，我们要知道退休后领取养老金的条件，其实非常简单，只要满足缴纳社保满十五年和达到退休年龄即可。所以缴纳社保就是在为自己的老年生活提供保障。以最普遍的最低社保缴纳标准为例，1996年以后参保的城职职工（含个人交保人员），退休待遇由基础养老金、个人账户养老金两部分组成。
1.每月的基础养老金=退休上年度当地在岗职工月平均工资×（1 本人历年平均缴费指数）÷2×缴费年限×1％（本人历年平均缴费指数，即历年缴费档位的平均值）
2.每月个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁退休按照195个月，55岁退休按照170个月，60岁退休按照139个月。计发月数指数用来计算退休当年的养老金，与实际的发放时限无关，实际上会终身发放）计算公式太过繁琐，为了大家理解方便，我们先不考虑通货膨胀和工资的涨幅，简单举一个例子。
假设小李每月工资为5000块，所在城市平均月工资也是5000块，到退休时交了15年社保，按照上面给出的公式计算，小李退休后每月能领到的养老金为1268元，是当年平均工资的25％。当然将通货膨胀和工资上涨以及国家对养老金的上调考虑在内，最后的数据也会相应上升。
很明显，每月只靠一千出头的养老金，是不够老年人完全脱离子女独立生活的。如果算上工资涨幅，按每年8％的工资涨幅，个人账户8％的收益计算，小李缴满15年的最低社保，退休之后每年能拿到的退休金是12469元，这种计算不是特别准确，但是这样也大概能反映出退休金水平。
随着经济的发展，人均财富上涨，物价上涨，退休后的10000元和现在的10000元肯定是不能相提并论。当下国家正处于发展进行时，快节奏的工作和生活使现在的劳动力人群缺乏运动，身体素质有待加强。等到进入老年，也是需要在医疗保健方面有一些较大的支出。加上年龄限制，本身也需要强大的经济保障。
所以这样的退休金，只够保障人们的基本生活。但是如果想要在奋斗之后享受无拘无束的老年生活的同时可以比较独立，那还是有一些压力的。
当然不是。仔细看会发现，我上述所举的例子其实是一种比较消极的状态。在同样每月工资5000的情况下，如果工作踏实，25岁开始工作，35年后退休，缴满35年，每年能拿到养老金40000多元，是当年平均工资的59％。上面所说的缴费15年能拿到的12469元是当年平均工资的18％，两个数据的高下立见，孰轻孰重想必不言而喻。
所以缴纳社保，是一项长远的计划，。在所有理财方式中，最稳定可靠和性价比最高的就是缴纳职工养老保险和医疗保险。不论政策如何变化，物价如何上涨，工资如何调整，最稳赚不亏的就是国家为我们制定的社会保障制度。而且国家每隔一段时间就会进行养老金的上调，肯定会保障到养老人员的日常生活，不会出现“老无所依”的状况。
1.个人工资高
幸福生活靠自己，老年的幸福生活，当然和年轻时的奋斗脱不了关系。职工缴纳社保以自己的工资为基数，努力工作提高自己的工资，交得多，得到的自然也多。当然如果你的工资比大家高很多，超出缴费的上限，也依然是按照规定的最高档缴费，不会根据收入一直上涨。
2.缴费年限长
通过上面的例子大家不难看出，缴费年限越长，得到的回报就越多，所以尽量不要中断社保缴费，不止关系到养老保险，也关系到医疗保险。缴满15年养老保险终身有效，满25年医保就会成为终生福利，对老年人来说，医疗保险也是十分重要的。
所以大家在缴纳社保的时候一定要将眼光放长远，一些临近退休的人想要多缴些，一些年轻人觉得越少越好，毕竟工资支出到的是十几年之后的还不可知的未来。
但是要知道，现在的付出换来的是以后更加便捷有保障的生活。所有的路，都有它不得不这样跋涉的理由。最后大家认为这样的社保养老制度如何？养老金加上个人存款是否可以保证我们安享晚年呢？
我们每个人都想知道，在自己退休的时候每月能领多少养老金？特别是对一些下岗失业缴纳灵活就业人员来说，他们缴纳养老保险都是个人承担全部费用，所以对于其是否划算他们就显得尤为在意。
首先，我们都知道职工要想按月领取养老金必须达到一定的条件：
一是达到法定的退休年龄；二是参保人累计最低的缴费年限满15年；三是在参保地地累计缴纳满足10年才可以退休！只有满足了这三个条件，你才有资格向参保地社保经办部门申请退休手续，领取养老金。
每月退休金由3部分组成的：
退休时养老金＝基础养老金＋个人养老金＋过渡性养老金 （92年前没有缴纳社保，按视同工龄计算）
基本养老金＝全省上年平均工资＊（1 养老金指数）÷2＊缴费年限＊1%
个人养老金＝个人养老金账户／（男139，女干部174，女工人195）
举个例子，假设小明在北京退休，是灵活就业人员，养老金指数为1，个人养老账户10万元
北京2017年社平工资为7706，小明30年后退休，按每年8%增长率计算
预估2047年北京的社平工资为7706（1 8%）*30%=77060元
则基本养老金＝77060x（1 1）÷2x15x1%=11559元
个人养老金＝100000／139=719元
所以小明退休后每月养老金=11559 719=12278元
一个月可以领取这么多的养老金？这是真的，因为每月领取的养老金在当地每月社会平均工资的30%－200%内。所以每年的社会平均工资都上涨，养老金也会上涨！何况这是30年后的数字。
大家都知道，这些年来我国的社会工资增长十分快速。所以说前15年交的社保，办理退休后拿到退休待遇，就会比后15年缴纳社保拿的待遇低。另外由养老金的计算公式可以看出，缴费年限对养老金的高低起着决定性的作用，也就是缴费年限越长，养老金也相应越高。
有一个朋友晒出了其养老保险参保缴费情况，养老保险缴纳了99个月，养老保险个人账户余额达到了17.76万元。不要觉得这样的个人账户余额高，实际上其缴费钱数一点也不少。2022年每月个人缴纳1835.28元，单位缴纳3441.15元。通过推算其养老保险个人缴费基数高达22941元（是300%档次缴费），这属于深圳市户籍人员参加养老保险的情况。
参加养老保险，产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。相应的计算公式是全国统一的，不过有关因素是根据当地情况确定。
第一，基础养老金部分，主要是根据职工本人的平均缴费指数，领取一定比例的退休上年度社会平均工资。
如果说我们始终按照300%基数缴费，平均缴费指数就是3。按照基础养老金计算公式，缴费一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资，缴费15年可以领取30%。
退休上年度社会平均工资主要是当地公布的数据，而且现在很多地区是以当年的养老金计发基数替代。2021年深圳市的企业退休人员养老金计发基数是10360元，机关事业单位参照全省的计发基数只有8332元。
如果按照现在的水平计算，每月基础养老金就能达到3100元
但是二三十年以后呢？谁也不知道究竟是多少。毕竟养老保险现在还没有缴费满15年，未来再等几十年退休。社会平均工资能涨到多少万呢？而且国家还在推动企业职工基本养老保险全国统筹，未来是否会统一养老金计发基数也不好确定。未来退休时的基础养老金，只能说是30%的退休上年度社会平均工资。
第二，个人账户养老金。职工参加养老保险，个人缴纳的钱数全部记入个人账户，也就是说每月缴纳的1835.28元，会全部进入个人账户，仅这一项一年就有2.2万元。
存入养老保险个人账户的钱，是按照国家统一的养老保险个人账户记账利率计算利息的。近年来，有关记账利率非常高，一直在6%~8%以上，比如说去年就高达6.69%，2016年甚至高达8.31%。估计是跟社会平均工资增长率的一定比例挂钩的。
现在仅仅是缴纳99个月，余额已经有17.7万元的话，即使缴费基数不涨、不算利息，养老保险个人账户也会增加14.8万元。这样余额能够达到32.5万元。
养老保险个人账户的计发月数也是一个难题。十四五期间国家明确规定要进一步完善养老保险个人账户计发月数政策。由于有关计发月数的确定是依据2000年城镇居民人均预期寿命，再加上当时的记账利率制度不规范，总体来说大概率计发月数要提升。
但是，如果以现在的情况来推算，60岁的养老保险个人账户计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金2330元左右。
以上两部分相加，每月养老金能够达到5300元，差不多相当于社平工资的50%。说实话，这是以现在的工资收入水平计算的养老金待遇。这样的一部分待遇对于现在来说是相当不错的了，维持基本生活没什么问题。
不过话又说回来，未来社会平均工资会提升、养老保险个人账户会计算利息，而且按照我们的社保制度，单位职工必须参加社会保险的，总体来说未来养老金只会更高。
所以对年轻人来说，现在趁年轻选择高基数缴纳养老保险还是非常划算的，老年以后会更有保障。
有一个朋友晒出了其养老保险参保缴费情况，养老保险缴纳了99个月，养老保险个人账户余额达到了17.76万元。不要觉得这样的个人账户余额高，实际上其缴费钱数一点也不少。2022年每月个人缴纳1835.28元，单位缴纳3441.15元。通过推算其养老保险个人缴费基数高达22941元（是300%档次缴费），这属于深圳市户籍人员参加养老保险的情况。
参加养老保险，产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。相应的计算公式是全国统一的，不过有关因素是根据当地情况确定。
第一，基础养老金部分，主要是根据职工本人的平均缴费指数，领取一定比例的退休上年度社会平均工资。
如果说我们始终按照300%基数缴费，平均缴费指数就是3。按照基础养老金计算公式，缴费一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资，缴费15年可以领取30%。
退休上年度社会平均工资主要是当地公布的数据，而且现在很多地区是以当年的养老金计发基数替代。2021年深圳市的企业退休人员养老金计发基数是10360元，机关事业单位参照全省的计发基数只有8332元。
如果按照现在的水平计算，每月基础养老金就能达到3100元
但是二三十年以后呢？谁也不知道究竟是多少。毕竟养老保险现在还没有缴费满15年，未来再等几十年退休。社会平均工资能涨到多少万呢？而且国家还在推动企业职工基本养老保险全国统筹，未来是否会统一养老金计发基数也不好确定。未来退休时的基础养老金，只能说是30%的退休上年度社会平均工资。
第二，个人账户养老金。职工参加养老保险，个人缴纳的钱数全部记入个人账户，也就是说每月缴纳的1835.28元，会全部进入个人账户，仅这一项一年就有2.2万元。
存入养老保险个人账户的钱，是按照国家统一的养老保险个人账户记账利率计算利息的。近年来，有关记账利率非常高，一直在6%~8%以上，比如说去年就高达6.69%，2016年甚至高达8.31%。估计是跟社会平均工资增长率的一定比例挂钩的。
现在仅仅是缴纳99个月，余额已经有17.7万元的话，即使缴费基数不涨、不算利息，养老保险个人账户也会增加14.8万元。这样余额能够达到32.5万元。
养老保险个人账户的计发月数也是一个难题。十四五期间国家明确规定要进一步完善养老保险个人账户计发月数政策。由于有关计发月数的确定是依据2000年城镇居民人均预期寿命，再加上当时的记账利率制度不规范，总体来说大概率计发月数要提升。
但是，如果以现在的情况来推算，60岁的养老保险个人账户计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金2330元左右。
以上两部分相加，每月养老金能够达到5300元，差不多相当于社平工资的50%。说实话，这是以现在的工资收入水平计算的养老金待遇。这样的一部分待遇对于现在来说是相当不错的了，维持基本生活没什么问题。
不过话又说回来，未来社会平均工资会提升、养老保险个人账户会计算利息，而且按照我们的社保制度，单位职工必须参加社会保险的，总体来说未来养老金只会更高。
所以对年轻人来说，现在趁年轻选择高基数缴纳养老保险还是非常划算的，老年以后会更有保障。
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