等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢？
对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦，而更多人选择等额本息。
如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢？我们先来看一张图：
这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。
在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，等额本金的还款压力更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。
那等额本金应该用在什么地方呢？对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，在有需要的时候将剩余贷款迅速还完，然后利用房子进行再融资。
等额本息法
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：
每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1 月利率)贷款月数 ] / [(1 月利率)还款月数 - 1]
每月利息= 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1 月利率）贷款月数/【（1 月利率）还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1 月利率）贷款月数/【（1 月利率）还款月数 - 1】
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本金法
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：
每月还本付息金额=(本金/还款月数) (本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=（还款月数 1）*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数 1)*贷款额*月利率/2 贷款额
注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
等额本息适合的人群
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：
等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1 5‰)240】/【(1 5‰)*240-1】=3012.5元
等额本金：第一个月=(600000/240) (600000-0)×5‰=5500
第二个月=(600000/240) (600000-2500)×5‰=5487.5
......
实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。
贷款买房的人都有这样的困惑，到底等额本金与等额本息选哪个好呢？二者有啥区别？哪个更划算呢？
1、什么是等额本息还款?
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总 额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
2、什么是等额本金还款?
等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较 低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群， 经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
3、等额本息还款方式与等额本金还款方式有何区别?
二者的主要区别在于：等额本息还款方式每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，贷款人还贷压力均衡，但利息负担相对较多;
等额本金还款方式每月本金相同，利息逐渐减少，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
4、额本息还款与等额本金还款哪种还款方式更有利?
具体选择哪一种还款方式更为有利，不能一概而论，应根据个人情况进行选择。在贷款金额相同的情况下，等额本金的前期还款较等额本息要高，因此初期还款压力会比较大。
对于刚刚工作不久的买房人来说，由于前期收入较少，不妨选择等额本息的还款方式以缓解当前的生活压力，在未来收入升高后再进行提前还款，这样同样可以节省利息;而对于中年人来讲，事业已处于巅峰期，预期收入将可能逐年下降，此类人群选择等额本金的方式比较适宜，在未来收入降低时还款数额也将减少，以免将来发生入不敷出的风险。
此外，虽然等额本金的利息总额低于等额本息，但考虑到通货膨胀的因素，也许未来节省的利息总额的购买力会被大大削弱，同时买房人前期又承担了较大的还款压力，这样算来选择等额本金的还款方式或许有些得不偿失了。
买过房的朋友们，或许都知道，贷款买房时，可供选择的还款方式有两种，一种是等额本金，另一种则是等额本息。
对于等额本金和等额本息这两种还款方式，到底如何选择，很多人拿捏不准：不确定哪种方式偿还的利息少，也不确定哪种方式在提前偿还贷款时不会吃亏。
那么今天就来为大家讲一讲等额本金和等额本息的区别。
为了方便计算，也为方便大家理解，因此，我们假设买房时的贷款本金为120万元，分120期（一个月为一期）还清，年利率为6%（那么月利率=年利率12=0.5%）。
有人说应当还72万元的利息。计算方式则是120万元0.5%（月利率）120期=72万元。
如果是到期后一次性还本付息，那么这个利息金额则是正确的。但如果是等额本金或者等额本息，那么这个利息金额就是错误的。因为，无论是等额本金，还是等额本息，每一个月偿还的金额中都包括了一定数额的贷款本金，也就是说，从第二个月起的每个月，用来计算利息的本金都在逐渐减少，而不是固定的120万，那么每个月所产生的利息也就会随着本金的递减而递减，也不再是固定的每月利息6000元，如此，无论是等额本金还是等额本息，最终的利息总额都会少于72万元。
下面就来具体看一看等额本金和等额本息这两种还款方式下的具体利息。
所谓等额本金的还款方式，就是指每个月偿还的贷款本金都是相同的。
120万元的贷款，分120个月还清，那么每一个月偿还的贷款本金都是1万元。
等额本金方式下的利息则是：
第一个月：120万0.5%=6000元。那么第一个月需要偿还的本息总额是16000元。
第二个月：由于第一个月已经偿还了1万元的本金，那么计算利息的贷款本金已减少为119万元，则第二个月利息为119万0.5%=5950元。那么第二个月需要偿还的本息总额是15950元。
第三个月：由于已经偿还了2万的贷款本金，那么计算利息的贷款本金已经变成118万元，则利息是118万0.5%=5900元。那么第三个月需要偿还的本息总额是15900元。
……
第120个月：在第120个月时，贷款本金已经偿还了119万，剩下的贷款本金只有1万元，则利息是1万0.5%=50元。那么最后一个月需要偿还的本息总额是10050元。
由于以上利息金额是一个等差数列，那么按照等差数列的求和公式，因此，我们可以比较容易地计算出等额本金方式下的利息总金额是（6000 50）2120=363000元。
等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息的还款公式是：
P:贷款本金
R:月利率
N:还款期数
月利率 = 年利率12
按照上述计算公式，120万元贷款本金，分120期还清，在年利率为6%（即月利率为0.5%）的情况下，每个月的固定还款金额是13322.46元（这个固定还款金额可以通过等额本息还款计算器直接得出），那么还款总金额就是120期13322.46元=1598659.2元，其中偿还的利息总金额则是1598659.2元-120万元=398659.2元。
由此可见，等额本金和等额本息比较起来，有两个不同：一是，等额本金偿还的利息总额要比等额本息偿还的利息总额少；二是，等额本金方式在前期每个月偿还的本息总额要比等额本息方式偿还的本息总额多，这意味着借款人在等额本金方式下前期的还款压力要大于等额本息方式下前期的还款压力。
同样，为了讨论方便，我们假设在第60期的时候提前一次性偿还贷款本金。
首先，来看等额本金方式：
在等额本金的情况下，在第60期的时候，已经偿还的贷款本金为：60期1万元=60万元，利息为：（6000 3050）260=27万元。
那么总还款金额就是147万元（120万元贷款本金加上27万元利息）。
其次，再来看等额本息方式：
在等额本息的情况下，在第60期的时候剩余本金为689111.72元（直接根据等额本息公式计算得出），意味着已偿还的贷款本金为510888.28元。
由于每一期偿还的金额固定是13322.46元，那么60期总共偿还的金额是60期13322.46元=799347.6元。
总偿还金额为799347.6元，而其中偿还的贷款本金为510888.28元，那么意味着已经偿还的利息为288459.32元。
那么总还款金额就是1488459.32元（120万元贷款本金加上288459.32元利息）。
由此可见，如果在提前偿还贷款本金的情况下，等额本金还的利息要少，等额本息还的利息要多，这样看，等额本金似乎要比等额本息划算一些。不过，无论是等额本金，还是等额本息，由于越往前面偿还的利息要多于越往后面偿还的利息，所以如果你已经还了很多期数后再来选择提前偿还贷款本金，都不再怎么划算。
等额本金的优点是偿还的利息要少于等额本息，但前期每个月偿还的本息总额要多于等额本息，这对于一些人来说可能前期的还款压力会比较大一点。
而等额本息的优点则恰恰相反，即每个月偿还的金额固定，而且前期每个月偿还的本息总额要比等额本金少，这样，还款压力相较于等额本金要小，但等额本息偿还的利息要多，而且前期偿还的利息比重大，如果短期内有提前偿还贷款的安排，可能不怎么划算。
因此，对于等额本金和等额本息到底应该如何选择，还是要根据个人的不同情况，并结合等额本金和等额本息的优劣势来确定，不可盲目地仅依据等额本金偿还的利息要少以及提前偿还贷款本金时更划算就全部选择等额本金。
买过房的朋友们，或许都知道，贷款买房时，可供选择的还款方式有两种，一种是等额本金，另一种则是等额本息。
对于等额本金和等额本息这两种还款方式，到底如何选择，很多人拿捏不准：不确定哪种方式偿还的利息少，也不确定哪种方式在提前偿还贷款时不会吃亏。
那么今天就来为大家讲一讲等额本金和等额本息的区别。
为了方便计算，也为方便大家理解，因此，我们假设买房时的贷款本金为120万元，分120期（一个月为一期）还清，年利率为6%（那么月利率=年利率12=0.5%）。
有人说应当还72万元的利息。计算方式则是120万元0.5%（月利率）120期=72万元。
如果是到期后一次性还本付息，那么这个利息金额则是正确的。但如果是等额本金或者等额本息，那么这个利息金额就是错误的。因为，无论是等额本金，还是等额本息，每一个月偿还的金额中都包括了一定数额的贷款本金，也就是说，从第二个月起的每个月，用来计算利息的本金都在逐渐减少，而不是固定的120万，那么每个月所产生的利息也就会随着本金的递减而递减，也不再是固定的每月利息6000元，如此，无论是等额本金还是等额本息，最终的利息总额都会少于72万元。
下面就来具体看一看等额本金和等额本息这两种还款方式下的具体利息。
所谓等额本金的还款方式，就是指每个月偿还的贷款本金都是相同的。
120万元的贷款，分120个月还清，那么每一个月偿还的贷款本金都是1万元。
等额本金方式下的利息则是：
第一个月：120万0.5%=6000元。那么第一个月需要偿还的本息总额是16000元。
第二个月：由于第一个月已经偿还了1万元的本金，那么计算利息的贷款本金已减少为119万元，则第二个月利息为119万0.5%=5950元。那么第二个月需要偿还的本息总额是15950元。
第三个月：由于已经偿还了2万的贷款本金，那么计算利息的贷款本金已经变成118万元，则利息是118万0.5%=5900元。那么第三个月需要偿还的本息总额是15900元。
……
第120个月：在第120个月时，贷款本金已经偿还了119万，剩下的贷款本金只有1万元，则利息是1万0.5%=50元。那么最后一个月需要偿还的本息总额是10050元。
由于以上利息金额是一个等差数列，那么按照等差数列的求和公式，因此，我们可以比较容易地计算出等额本金方式下的利息总金额是（6000 50）2120=363000元。
等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息的还款公式是：
P:贷款本金
R:月利率
N:还款期数
月利率 = 年利率12
按照上述计算公式，120万元贷款本金，分120期还清，在年利率为6%（即月利率为0.5%）的情况下，每个月的固定还款金额是13322.46元（这个固定还款金额可以通过等额本息还款计算器直接得出），那么还款总金额就是120期13322.46元=1598659.2元，其中偿还的利息总金额则是1598659.2元-120万元=398659.2元。
由此可见，等额本金和等额本息比较起来，有两个不同：一是，等额本金偿还的利息总额要比等额本息偿还的利息总额少；二是，等额本金方式在前期每个月偿还的本息总额要比等额本息方式偿还的本息总额多，这意味着借款人在等额本金方式下前期的还款压力要大于等额本息方式下前期的还款压力。
同样，为了讨论方便，我们假设在第60期的时候提前一次性偿还贷款本金。
首先，来看等额本金方式：
在等额本金的情况下，在第60期的时候，已经偿还的贷款本金为：60期1万元=60万元，利息为：（6000 3050）260=27万元。
那么总还款金额就是147万元（120万元贷款本金加上27万元利息）。
其次，再来看等额本息方式：
在等额本息的情况下，在第60期的时候剩余本金为689111.72元（直接根据等额本息公式计算得出），意味着已偿还的贷款本金为510888.28元。
由于每一期偿还的金额固定是13322.46元，那么60期总共偿还的金额是60期13322.46元=799347.6元。
总偿还金额为799347.6元，而其中偿还的贷款本金为510888.28元，那么意味着已经偿还的利息为288459.32元。
那么总还款金额就是1488459.32元（120万元贷款本金加上288459.32元利息）。
由此可见，如果在提前偿还贷款本金的情况下，等额本金还的利息要少，等额本息还的利息要多，这样看，等额本金似乎要比等额本息划算一些。不过，无论是等额本金，还是等额本息，由于越往前面偿还的利息要多于越往后面偿还的利息，所以如果你已经还了很多期数后再来选择提前偿还贷款本金，都不再怎么划算。
等额本金的优点是偿还的利息要少于等额本息，但前期每个月偿还的本息总额要多于等额本息，这对于一些人来说可能前期的还款压力会比较大一点。
而等额本息的优点则恰恰相反，即每个月偿还的金额固定，而且前期每个月偿还的本息总额要比等额本金少，这样，还款压力相较于等额本金要小，但等额本息偿还的利息要多，而且前期偿还的利息比重大，如果短期内有提前偿还贷款的安排，可能不怎么划算。
因此，对于等额本金和等额本息到底应该如何选择，还是要根据个人的不同情况，并结合等额本金和等额本息的优劣势来确定，不可盲目地仅依据等额本金偿还的利息要少以及提前偿还贷款本金时更划算就全部选择等额本金。
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