近期，“提前还房贷”话题再度引热议。据新京报贝壳财经记者了解，购房者在部分银行提前还房贷需要排队，排队时间短则两三个月，长则需等待半年之久。为什么购房者都在扎堆提前还房贷？提前还贷真的划算吗？提前还贷对银行业绩有什么影响？
2月13日19点，贝壳财经与腾讯财经共同打造了一场直播节目，邀请招联首席研究员董希淼、光大证券金融行业首席分析师王一峰、金融监管政策专家周毅钦共同就此话题展开讨论。
目前房贷早偿率约10% 部分居民通过消费贷、经营贷置换导致早偿
“目前我国房贷早偿的规模并不大，目前房贷年化早偿率在10%左右，即只有10%左右的购房者选择提前还房贷。”王一峰介绍，这一比例还未达到2020-2021年前后提前还贷的规模，但房贷早偿率仍有进一步增长的压力，而如果出现了大量的早偿行为，确实会对银行的经营产生一定的影响。
董希淼表示，最根本的原因是受新冠疫情、经济下行等因素影响，部分居民出现了工作不稳定、收入下降的情况，对未来预期信心不足。而春节前后，不少居民年终奖等资金更多，因此还贷较此前更为集中。
“从2022年看，提前还房贷还与投资理财收益下降有一定关系。”董希淼表示，去年金融市场波动比较大，部分投资者理财的收益率低于房贷利率，一些人就将原来买股票、基金和理财的资金腾挪出来，用于提前还房贷。
王一峰亦认为，投资收益回报水平和房贷按揭的负债利率之间的差异是影响购房者选择提前还房贷的重要因素之一。去年以来，理财收益率与早偿率呈现出显著的负相关关系，这刺激了部分居民早偿行为的发生。
“去年在股市、债市、楼市都出现波动的情况下，投资者的风险偏好正在转向保守。”周毅钦补充道，数据显示，2020年投资者投资风险等级最低的一级产品的客户占比为19%，但到去年6月份，这一比例达到了45%。这反映出投资者的观望情绪比较浓厚，也促使其将原来用于投资的资金提前还房贷。
在董希淼看来，存量房贷利率与新增房贷利率之间的利差较大，也是造成购房者提前还房贷的重要因素之一。目前部分存量房贷利率达到了6%以上，而新增房贷平均利率仅有4.3%左右，部分地区首套房贷利率低于4%。
王一峰还指出，从居民负债端其他负债的可得性和资金成本的角度来看，由于过去一段时期居民消费类贷款的价格出现了明显的下降，经营性贷款的利率也是处在一个比较低的区间，不排除一部分居民通过消费贷或者通过经营贷出现债务置换的情况，导致早偿行为的增加。
不过，王一峰认为，从大趋势上看，当前经济进入了常态化的增长阶段，预计未来提前还房贷的现象也将随着经济复苏而缓解。
房贷是人生中难得的杠杆投资 这三类人不适合提前还
“是否适合提前还房贷，每个人情况都不同。”董希淼表示，这需要根据每个人房贷利率高低、投资理财能力、风险偏好以及近期和中期资金安排等多方面因素综合考量。
从贷款本身来看，董希淼认为，如果房贷是以等额本金的形式还款，意味着开始还本金多而利息较少，这种方式提前还款相对有利；如果是等额本息，则意味着借款人先还的利息多，如果还款已经到一半，不建议提前还贷。同时，如果购房者是使用公积金贷款，或者利率显著较低的房贷，同样不建议提前还房贷。
董希淼还总结了三种不适合提前还贷的情景：第一，房贷利率较低的人群，建议借款人要比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系；第二，耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人，这会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机；第三，通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。
周毅钦亦表示，将消费贷、经营贷的资金腾挪到房地产市场是违规行为，一旦被监管或银行发现，则有可能会勒令借款人提前归还所借的消费贷或经营贷。经营贷和消费贷期限相对较短，单笔金额相对较高，如果出现被要求提前归还的情况则可能造成借款人资金陷入困境，也可能造成借款人不良的个人征信记录。同时，办理过程中，一些违法违规的中介可能会使用造假的材料，这属于“骗贷”行为，收费也并不低，综合成本可能高于原来的房贷成本，让转贷变得得不偿失。
此外，周毅钦建议，借款人还需要看房贷的利息支出与投资收益之间的关系。如果资金的投资回报相对较高，收益能够跑赢贷款支出，建议借款人“按兵不动”。
“房贷对于中国人来说，是人生当中难得的杠杆投资。”周毅钦表示，若投资者盲目跟风将这笔贷款提前还掉，相当于自己选择主动下车，意味着将与投资获得的超额收益无缘。
在周毅钦看来，从房贷10~20年的长周期来看，股、债、楼市的波动不会长期持续，当前经济已处于回暖阶段，因此建议借款人保持理性的态度。
“从投资的角度来说，当前我国经济已经开始企稳回升，这也将带来综合投资回报趋于稳定、向好的时期。”周毅钦建议，借款人应考虑长周期的综合投资回报结果，并在提前还房贷的问题上三思而后行。
银行若故意关闭线上还款渠道 属于“店大欺客”行为
新京报贝壳财经记者此前了解到，为了应对购房者扎堆提前还房贷，部分银行设置了一些还款门槛。参与讨论的专家均认为，这些门槛具有一定的合理性，但也有一些并不合理。
周毅钦表示，部分银行会在与客户签订的房贷合同中明确约定提前还款的要求，如约定借款人要提前还贷，必须要先向银行提出申请，经过同意后才可以偿还部分或全部贷款；也有一些银行为了保证借款合同的稳定性，要求客户借款期限在半年或一年以上才可以提前还款，这是为了防止客户快进快出，防止对银行的管理增加难度；还有一些银行在合同中设置了提前还款的违约金，因为购房者提前还款也使得银行失去了原有合同约定的利息收入，造成了银行闲置资金的成本损失。这些是合理的门槛。
王一峰介绍，在西方国家，借款人提前还贷同样也需要收费，但在国内相关费用基本上没有收过，这是过去我们国家房贷业务长期以来发展的传统。
“而银行为了防止高利率的优质资产转化为低利率资产，采取了关闭手机银行、网上银行等线上渠道，把审批程序拉长，人为制造困难，让客户自己主动打退堂鼓的行为并不可取。”周毅钦表示，从金融消费者保护的角度来看，这属于“店大欺客”行为。
董希淼主张，银行对提前还房贷的行为不收取违约金，并建议银行不要给购房者提前还款设置过多障碍。但客户提前还款是否缴纳违约金、补偿金，主要还是看相关房贷合同的约定。
“不是银行想多赚利息就十恶不赦、借款人想提前还贷就天经地义。”董希淼表示，呼吁银行为借款人提前还贷提供更多的便利，尽量适度地降低部分存量房贷的利率，但并不意味着这是银行的法律责任。
建议存量房贷利率分三档实施下调 同时引导存款利率适当下行
王一峰指出，利率较高的存量房贷主要集中于2017年-2021年底期间放款的这部分贷款，考虑到今年年初集中减息，目前基本上这部分存量房贷利率平均在5%左右。这意味着部分借款人房贷利率要比当前投资收益率更高，因此这部分人群提前还款意愿较强。
“下调存量房贷利率不仅可以缓解当前早偿的问题，还可以防范由于疫情给居民带来的偿还能力降低、压力较大的风险，促进消费。”王一峰表示，在存量房贷利率较高的居民中，首次置业的比重较大，缓解这部分居民还款压力，也将有助于促进社会公平。但降低存量房贷利率还需要从顶层设计上系统地考量，而当前存量房贷的调节很多是金融体系对于居民端道义的考虑，而非必须的责任。
实际上，从历史来看，2009年我国曾有过统一的下调存量房贷利率的做法，当时是在法定贷款利率的基础上打7折，这主要是面对2008年金融危机做出的响应，银行与借款人重新签订了补充合同。
不过，王一峰认为，“直接打折”的做法于现在而言已经不适用了。与当年相比，现在房地产调控政策是“因城施策”，不同城市的房贷利率千差万别，是在贷款报价基础利率（LPR）的基础上加减点而来，部分城市之间的房贷利率差异甚至接近100个基点，这也给存量房贷利率如何下调带来了难题。而“存量房贷利率下降幅度”的问题同样值得探讨，如果降幅过大，可能会对银行盈利造成挤压，将对我国金融体系稳定性造成较大影响。
董希淼则在直播中指出，降低存量房贷利率，并非房贷利率“一降到底”，综合考虑各方诉求，阶段性、部分下调存量房贷利率更为可行。在执行过程中，可以不用区分地域、首套房还是二套房、固定利率还是浮动利率，各地可以通过市场利率定价自律机制来召集银行商讨，形成一定的标准并加以实施。
董希淼建议，可根据房贷利率水平分三档实施：到2023年1月1日，房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打85折，或下降100个基点；房贷利率在5.5%~6.0%之间的存量房贷可打9折或者降60个基点；房贷利率在5.0%~5.5%之间的打95折或者降30个基点。在降低利率时，银行无需与借款人重新签订纸质合同，可采取此前贷款基准利率转为LPR利率时的做法，即向符合条件的借款人发送信息确认即可。而所谓阶段性，则可将时间暂定为三年，三年之后可以根据实际情况再做研究。
此外，董希淼还建议，央行可以适度通过市场利率定价自律机制，引导存款利率适当下行，减轻银行负债端成本，减轻银行息差收窄的压力，对冲银行因存量房贷利率下降造成的影响；亦可对部分影响较大的银行进行定向降准以弥补其损失。对于银行而言，主动让利不仅可以更好地履行社会责任、促进消费，还有助于留住更多存量客户。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 刘军
“线上根本约不到”
“线下排队2-6个月不等”
……
眼下最热的话题，莫过于“提前还房贷”。
那么为何大家突然都选择提前还贷？我们又能不能跟风呢?本期3分钟一起分析下。
1月5日，央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。
（
多地房贷利率自此开始密集被下调。据诸葛找房统计的数据，截至今年1月30日，中国已经有30城下调首套房贷款利率下限，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。
随之而来的，是越来越多有房贷的人盘算起“提前还贷”的事。
有网友调侃称：这是不想给银行“打工”了……
那么房贷利率下调对于大家来说不是好事吗？为什么忽然都着急还钱了呢?
原因有很多，其中有三点最值得关注：
一来，不少人的房贷利率远高于当前房贷利率水平。
相关数据显示，2022年以前买房的小伙伴，不少人的执行房贷利率都超过了5%。
关于这块，有小伙伴可能想问：现在主流的房贷利率定价方式是LPR浮动利率，那么在每年重新定价时, 房贷利率不是会随着LPR下调而下调么?
浮动利率定价方式= LPR(贷款市场报价利率) 基点(1个基点是0.01%)
这话没错，但问题是“基点”在合同期限内是固定不变的，且在市场较热的时候还可能被银行定的比较高。
因而即便每年有重新调整的机会，不少存量房贷利率依旧明显高于当前房贷利率。
二来，2022年，大家的理财收益普遍不佳。
过去一年，股票、基金市场较为震荡，一贯稳健的银行理财产品也曾两次出现大面积“破净”现象。
也就是说，大家全年在投资上大概率是亏钱的，也就谈不上收益率能覆盖贷款利率了。
另外，大家对楼市的预期开始回归理性。
如此综合考虑下来，“提前还房贷”省利息的优点在眼下也就显得更有吸引力了。
举个简单的例子。
假设A在2018年10月购买了首套房，融360的数据显示，当月全国首套房贷款平均利率处在了5.71%的阶段性高点。
基于此，再假设A以等额本息、固定利率5.71%的方式还100万的商业贷款(只为简单说明问题)，贷款年限30年，2018年10月首次还款，那么：
每月还款额为5810.34元
应还利息总额为109.17万元
眼下A打算在2023年2月提前还贷20万元(剩余贷款部分：仍用等额本息，利率未变，还款期限不变)，那么：
每月还款额为4555.07元
相比不提前还款，节省利息17.53万元
再进一步，A打算2023年2月一次性还清放贷，那么：
其需要准备现金92.57万元
相比不提前还款，节省的利息总额为81.15万元
可见， 提前还房贷，无论选择还部分还是选择还清，都能省一大笔钱。
讨论到这里，大家最关心的问题来了：眼下有房贷且手头上有大笔流动资金的人，最好的选择就是 “提前还房贷”吗?
3分钟的答案是不一定!
因为每个人的情况并不一样，究竟要不要提前还，除了考虑资金外，还需要进一步分析：
第一，判断下自己的投资理财能力强不强。
2022年市场整体赚钱效应是不佳，但不代表始终会如此。
如果你的投资理财能力较强，未来用提前还贷的钱做投资大概率可以拿到比贷款利率更高的收益，那么不管房贷利率多高都没必要着急还钱。
第二，权衡下自己房贷的还款方式、还款时间。
一般来说，房贷有两种还款方式：等额本息和等额本金。
它们的算法较为复杂，我们可以简单的理解下：
等额本息，月还款金额固定，但前期偿还利息多、本金少。
等额本金，月还款金额会越来越少，它是把还款期内贷款总额等分，每月偿还同等本金和剩余贷款产生的利息。
基于此，有业内人士建等额本息下，贷款周期的前1/2期限内提前还贷更为划算；而等额本金则最好是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。议：
也就是说：
（1）如果你还房贷的年限较短，且对自己的投资理财能力没啥信心，那么眼下可以考虑提前还贷。
（2）但如果你房贷还款年限已较长，又或看好后市，相信自己做别的投资能拿到比贷款利率更高的收益，那么就没必要着急提前还贷。
......
好了，关于“提前还贷”这些事，你弄明白了吗?
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最近，房地产行业又传来了行业大消息！
中国人民银行公布，2023年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。与上月保持一致，至此已经连续6个月“按兵不动”
NO. 1｜壹
这意味着，房贷利率短期内触底，未来很有可能会反弹回调！
再从近两个月房地产市场的成交来看，楼市的复苏和回暖已成定局。
▲图片
而与此同时，还有一个话题也成为了热门：提前还房贷。
从今年开年开始，各地都开始涌现出“还贷狂潮”
（图源：微博）
提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近，考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜，又将房贷话题推到了舆论中心。
我们都知道，楼市普涨的时代已经过去，对于很多年轻人来说，房产的投资收益可能还没有房贷利率高，市场不确定的情况下，许多的理财产品的投资收益也不及房贷利率。
这种情况下，提前还贷就是省钱。
（图源：微博）
自降杠杆，缩减负债，不为银行打工，正在成为有房人的一种新选择。
不过提前还贷的路，真的有那么顺利么？
未必，不少银行也开启了花样阻拦：
距小编了解，主流银行对于提前还贷的时间都有特定的还贷政策，尤其对还款时代、违约金都有明确要求。
（图源：网络）
不过近日，提前还贷难也已经有了新的破局：中国人民银行、银保监行也要求商业银行改进服务质量，按照合同约定做好客户提前还款的服务工作。
近日多家银行也已经向分支行下发通知，强调以客户为中心的理念，及时回应客户的还款诉求。提前还房贷，好像也不再那么难。
所以这也向广大购房者释放了一个信号：如果有提前还贷的需求，那么现在去申请，可能就是最好的时机！
NO. 2｜贰
那么，房贷到底要不要提前还？哪种方式还贷比较好？
小编也在为大家整理了一些攻略：
01
提前还款方式
1、提前全部还款：
是指一次性还清所有的贷款，等于说还没有交的利息就全免，不过已经交了的利息，是要不回来的。
2、部分提前还款：
这里又可以分为两种情况：
那么这种情况下，大家可以根据自己的情况来进行选择：
（1）如果房贷年限已经还款过半（例如贷款30年，已经还了15年）那么并不建议还款了，因为利息已经还的差不多，即使一次性还完本金，能节省的利息并不多。
（2）公积金基本上可以覆盖月供，或者手上的资金充足：不要犹豫，选择月供不变，缩短年限。贷款年限越短，利息越少。
（3）月供压力较大，想要减轻每个月的压力，那就选择年限不变，减少月供。
那么，我们来给大家计算一套看看具体情况：
采用等额本息还款：
以贷款100万为例，贷款年限30年，利率4.45%，月供为5037元。
假如我们已经还款了5年，那么已经还了30.2万月供，其中约9万元本金，21万利息。本金需要还款91万元。
如果选择提前还贷20万，选择月供不变，缩短还款期数，将贷款由原本300期缩短为201期，那么能够减少约29.8万的利息！
但是如果提前还贷20万，选择月供降低，那么月供从原本的5037元降低到3931元，利息共减少13万。显然，选择月供不变省下来的利息是更多的
采用等额本金还款：
同等情况下，等额本金5年共还款37.1万元，其中16.7万本金，20.4万元利息，本金还有约83万。
如果提前还贷20万，选择月供不变，年限缩短，则利息能够比之前少28万。
如果选择还贷20万，选择月供降低，年限不变，则能够节省11万利息。
说到底，贷款年限越短，省的钱就越多！
NO. 3｜叁
那么在乌鲁木齐，情况到底是什么样的呢？如果我们选择提前还贷，有哪些手续和方式，需要注意？
那么今天，小编也来给大家介绍一下。
01
1、公积金贷款
公积金贷款目前首套房的最新利率是3.1%。
其实公积金贷款，我们并不建议进行提前还款了。因为这个贷款的利率确实非常低，而且是低于大部分的理财产品收益的。如果有大额资金的朋友，说不定存一个银行活期理财，收益率都会高过公积金贷款利息。
提前还款条件：
1、贷款要求：申请提前还款时没有逾期，如果存在逾期贷款，应优先还逾期部分，再办理提前还款。
2、时间要求：一般情况下需要借款人正常还款一段时间（1-6个月）才能办理。
3、额度要求：每个城市根据情况不同，可能会有最低还款额度限制。
4、资金要求：可以是自筹资金，也可以是公积金账户余额。
注：公积金还款，不收取违约金哦。
02
商业贷款：
一般需要还贷满一年后可办理，且一年期间没有逾期记录。
对于违约金的收取方式也因银行而异，有的银行将利息作为违约金，如：1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金；
1-2年内提前还款的，银行收取二个月利息作为违约金等等。而有的银行按照提前还款金额的百分比计算违约金，如：1年内提前还款的，银行将收取提前还款金额的3％人民币作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取提前还款金额的2％人民币作为违约金等等。
对于这一点，大家可千万不能道听途说，一定要以合同约定违约条款为准！
最后，小编想说提前还贷对于很多人来说是减轻了压力，但是这个问题，因人而异。
也有不少人提前还房贷但是后悔：
生活没有百分之百的确定，无论是否选择提前还贷，大家都要充分考虑自己未来几年的置业要求、生活、工作情况，留足现金流。
你有什么看法？也欢迎在评论区一起说说哦~
文章
最近，房地产行业又传来了行业大消息！
中国人民银行公布，2023年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。与上月保持一致，至此已经连续6个月“按兵不动”
NO. 1｜壹
这意味着，房贷利率短期内触底，未来很有可能会反弹回调！
再从近两个月房地产市场的成交来看，楼市的复苏和回暖已成定局。
▲图片
而与此同时，还有一个话题也成为了热门：提前还房贷。
从今年开年开始，各地都开始涌现出“还贷狂潮”
（图源：微博）
提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近，考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜，又将房贷话题推到了舆论中心。
我们都知道，楼市普涨的时代已经过去，对于很多年轻人来说，房产的投资收益可能还没有房贷利率高，市场不确定的情况下，许多的理财产品的投资收益也不及房贷利率。
这种情况下，提前还贷就是省钱。
（图源：微博）
自降杠杆，缩减负债，不为银行打工，正在成为有房人的一种新选择。
不过提前还贷的路，真的有那么顺利么？
未必，不少银行也开启了花样阻拦：
距小编了解，主流银行对于提前还贷的时间都有特定的还贷政策，尤其对还款时代、违约金都有明确要求。
（图源：网络）
不过近日，提前还贷难也已经有了新的破局：中国人民银行、银保监行也要求商业银行改进服务质量，按照合同约定做好客户提前还款的服务工作。
近日多家银行也已经向分支行下发通知，强调以客户为中心的理念，及时回应客户的还款诉求。提前还房贷，好像也不再那么难。
所以这也向广大购房者释放了一个信号：如果有提前还贷的需求，那么现在去申请，可能就是最好的时机！
NO. 2｜贰
那么，房贷到底要不要提前还？哪种方式还贷比较好？
小编也在为大家整理了一些攻略：
01
提前还款方式
1、提前全部还款：
是指一次性还清所有的贷款，等于说还没有交的利息就全免，不过已经交了的利息，是要不回来的。
2、部分提前还款：
这里又可以分为两种情况：
那么这种情况下，大家可以根据自己的情况来进行选择：
（1）如果房贷年限已经还款过半（例如贷款30年，已经还了15年）那么并不建议还款了，因为利息已经还的差不多，即使一次性还完本金，能节省的利息并不多。
（2）公积金基本上可以覆盖月供，或者手上的资金充足：不要犹豫，选择月供不变，缩短年限。贷款年限越短，利息越少。
（3）月供压力较大，想要减轻每个月的压力，那就选择年限不变，减少月供。
那么，我们来给大家计算一套看看具体情况：
采用等额本息还款：
以贷款100万为例，贷款年限30年，利率4.45%，月供为5037元。
假如我们已经还款了5年，那么已经还了30.2万月供，其中约9万元本金，21万利息。本金需要还款91万元。
如果选择提前还贷20万，选择月供不变，缩短还款期数，将贷款由原本300期缩短为201期，那么能够减少约29.8万的利息！
但是如果提前还贷20万，选择月供降低，那么月供从原本的5037元降低到3931元，利息共减少13万。显然，选择月供不变省下来的利息是更多的
采用等额本金还款：
同等情况下，等额本金5年共还款37.1万元，其中16.7万本金，20.4万元利息，本金还有约83万。
如果提前还贷20万，选择月供不变，年限缩短，则利息能够比之前少28万。
如果选择还贷20万，选择月供降低，年限不变，则能够节省11万利息。
说到底，贷款年限越短，省的钱就越多！
NO. 3｜叁
那么在乌鲁木齐，情况到底是什么样的呢？如果我们选择提前还贷，有哪些手续和方式，需要注意？
那么今天，小编也来给大家介绍一下。
01
1、公积金贷款
公积金贷款目前首套房的最新利率是3.1%。
其实公积金贷款，我们并不建议进行提前还款了。因为这个贷款的利率确实非常低，而且是低于大部分的理财产品收益的。如果有大额资金的朋友，说不定存一个银行活期理财，收益率都会高过公积金贷款利息。
提前还款条件：
1、贷款要求：申请提前还款时没有逾期，如果存在逾期贷款，应优先还逾期部分，再办理提前还款。
2、时间要求：一般情况下需要借款人正常还款一段时间（1-6个月）才能办理。
3、额度要求：每个城市根据情况不同，可能会有最低还款额度限制。
4、资金要求：可以是自筹资金，也可以是公积金账户余额。
注：公积金还款，不收取违约金哦。
02
商业贷款：
一般需要还贷满一年后可办理，且一年期间没有逾期记录。
对于违约金的收取方式也因银行而异，有的银行将利息作为违约金，如：1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金；
1-2年内提前还款的，银行收取二个月利息作为违约金等等。而有的银行按照提前还款金额的百分比计算违约金，如：1年内提前还款的，银行将收取提前还款金额的3％人民币作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取提前还款金额的2％人民币作为违约金等等。
对于这一点，大家可千万不能道听途说，一定要以合同约定违约条款为准！
最后，小编想说提前还贷对于很多人来说是减轻了压力，但是这个问题，因人而异。
也有不少人提前还房贷但是后悔：
生活没有百分之百的确定，无论是否选择提前还贷，大家都要充分考虑自己未来几年的置业要求、生活、工作情况，留足现金流。
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承诺的方式有哪些
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