人总有急用钱的时候，贷款这项业务应运而生，但是贷款人必须要有足够的偿还能力，否则银行将拒绝放贷，相信这个道理大部分人都懂，但总有人想通过不法途径获取利益。
2019年11月，福建厦门的小曾最近很发愁，刚毕业的他工作不顺，找到的工作很一般，工资不高，可平时的生活花销却很大，每月入不支出，而且还和女朋友约定好了，过两天出去旅游，这都需要花钱。
小曾每天想着该如何去赚钱，一天晚上，小曾突然收到了一条“无抵押，低利息贷款，放款快”的短信。小曾曾经也在某网站平台借过钱，当时很快就还上了，看着这条信息，小曾心动了，只要借一小笔钱，等过段时间发工资了就可以还上了。
心动的小曾动了动手指，点进了短信中附带的网站，上面显示，利息为2%，小曾心想，这个利息还可以接受，到时候也能尽快还上。放下心的他开始填入自己的信息，申请了一笔2000元的贷款，申请完没多久，小曾的银行卡就收到了2000元。
这也太快了，高兴的小曾没多想，只知道自己的燃眉之急解决了，他记下了网站上的说明：15天后还。15天后，还款的期限到了，网站发送了一条信息给小曾，上面显示应还款本金为2000元，利息28元，但居然还附带了一项600元的VIP服务费。计算下来，服务费是贷款金额的30%，2000元借用15天，利息高达628元。
小曾觉得不对劲，更觉得自己遇到了不合法的贷款网站，很快就报了警，深圳市公安局宝安分局刑警大队于2019年11月7日立案，在侦查中，警察发现，针对这一消费平台的投诉还不止小曾一例，受害者众多。
经过侦查，查到了孙某和王某头上，两人在2019年1月在北京成立了一家科技公司，主要是开展网络小额贷款业务，但在检查他们的资格证书时，警察发现他们并没有取得相应的资格证书，更无放贷资质。
王某和孙某在2019年9月，从公司账号向深圳某一家公司购买了14个网贷APP的放贷系统，这些系统总共包含了100多万条借款人的个人身份信息。拿到这些信息后，两人筛选了十几万“优质”借款人身份信息，随后利用这些信息进行精准营销，而小曾就是其中一个。
2020年2月17日，王某和孙某正式被深圳市宝安区检察院起诉，在审查过程中查明，在2019年10月21日到11月10日，短短一个月不到的时间里，两人共放贷2939.07万元，涉及放贷人数12890个人。而收回的欠款为1034.4万元，其中包括了本金785.11万元，利息11.54万，VIP服务费235.54万元。
最终，王某和孙某的行为被判定为非法经营费，严重扰乱了金融市场秩序与社会稳定。因为该公司的主要业务是小额贷款，所以没有被认定为单位犯罪，主要涉嫌违法犯罪。
依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
此规定中，主要涉及五个要素，违反国家规定、未经监管部门批准、以营利为目的、经常性、社会不特定对象。如果放贷行为人满足此5个要素，便涉及非法经营罪。其中，刑法规定，非法经营行为情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
而在本案中，关于VIP服务费的设立，该笔款项应不应该计入利息率的计算呢？其实在非法放贷行为中，放贷人口中的介绍费、咨询费、管理费都应该计入实际年利率，不会应名头的改变而有所不同。
在本次案例中，王某和孙某还要面对非法收集公民个人信息，侵犯公民个人信息罪的指控，
孙某和王某为了非法放贷而收集他人信息，但收集他人信息的行为又违法了，两者之间存在牵连关系，因此适用“从一重处断”的原则，检察机关最后以涉嫌非法经营罪对两人提起公诉。
在此案中还有一个问题也被大家所关注，该非法平台被查以后，那么欠平台钱未还的人还需要还钱吗？其实，这些平台本身就涉及违法，那么平台与用户间订立的借贷合约就属于不平等合约，并没有法律效应。就算用户想还款，用户也不能成功将钱转给平台，因为平台账户已经被冻结。
而且在王某和孙某创建的平台之上，他们放贷的综合年化利息已经超过了700%，已经属于高利贷。我国对高利贷有明确规定，只要借款利率高于银行贷款利率的4倍，就属于高利贷。目前我国银行贷款利率为3.85%，4倍为15.4%。因此对于高利贷的借贷款，属于高利贷的部分是不需要还的。
孙某和王某两人为了赚取高昂的利率，开设了违法的放贷平台，吸引众多普通人进入网贷陷阱，终将被法律所制裁。因为经济和法律知识背景不充足，很多人轻易相信网络平台表面的言辞，最终让自己背上巨额债务，得不偿失。国家司法必将对此行为进行严厉打击，维护社会的和谐稳定，调节金融市场秩序。
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