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存款人死亡后怎么取款（死亡后银行取款最新规定）

法律知识学习
2023-03-13 16:15:01
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上海律师

【1】引言

虽然是一个老生常谈的话题，但近期又有一些朋友在问此方面的问题：如果存款人过世了，怎么把其在银行中的存款提取出来？

我们都知道，存款人过世之后，其在银行中的存款成为遗产、发生继承，所以提取银行存款的过程，其实就是一个继承过程。但是，会因情况不同、条件不同有不同的提取方式。当然，麻烦、复杂程度也有较大差别。

【2】提取方式

简单总结一下，主要有四种提取方式：

1.先继承，再提取

这是普适的、最合法合规的提取方式，无风险。相对应的，也是最复杂、最繁琐的提取方式，而且需要额外支付费用，如公证费、诉讼费等。

这种提取方式，也表明了办理继承手续的两种方式：

公证继承。多适用于无争议继承，去公证处办理继承权公证书。
诉讼继承。多适用于有争议继承，去法院诉讼，根据情况，法院出具判决书、调解书或裁定书。

2.直接提取

现实中有这种情况：去世人在银行中总共存款才几百、几千，办理个继承手续的花费还不止这些，折腾半天麻烦不说，还倒贴……

这种方式，实际上是绕过了“继承手续”地办理，适当简化了存款提取程序、节省了费用。但是，有比较严格的条件限制，包括额度上限要求、提取人的身份要求，而且要求提取人亲笔签署承诺书（《通知》中给出了承诺书模板），未来若家庭产生继承纠纷，责任自担。

3.柜台代取

存款代取在现实中大量发生着。

根据《储蓄管理条例》规定，代取存款，代取人必须持本人及存款人身份证明、存款凭证。因此，一是代取人必须要知道存款密码，第二个非常重要的条件是：存款人不能销户。一旦销户，身份证明将无法继续使用。

银行并不知道存款人去世与否的消息，并不知道这笔存款已经成为“遗产”。代取业务本身属于银行合法、合规的业务之一，因此，若代取人提取存款，未来家庭内部产生继承纠纷，责任在代取人。

4.机器提取或网络转账

也可以把这种方式理解为：提取人的私自行为。

若知道存款人密码、且存款人的存款凭证支持机器（例如ATM机）提取，则可以直接提取；若存款人开通网络支付功能，也可以通过网络转账的方式把存款转出去（提出来）。

但是，同理——这种方式产生的后果，由提取人自担。

【3】其他相关问题及建议

1.不知道去世人生前在哪儿有存款怎么办？

以上四种方式，指的是知道去世人在某个银行有存款的情况下的提取方式。

有的家庭，可能去世人生前在哪个银行有存款并不会告知他人，那么，一旦过世之后，家属不知道、但“怀疑”其有存款，怎么办？

这里就涉及到银行存款的查询问题。之前家属要查询，要么先去做公证、要么需要法院调令、判决书等等复杂、花钱的程序。现在不需要——家属可以直接去各银行申请查询去世人的银行存款情况。

根据中国银保监会、司法部联合发布的《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号）：

已故存款人的配偶、父母、子女凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理存款查询业务。查询范围包括存款余额、银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。

注意以上通知中关于查询人的身份、需要准备的材料，与前述简化提取通知中的要求是一样的。

2.个人存款信息是否有必要提前告知继承人？

这是一个延伸出来的话题，很现实。

从个人财产私密性角度，完全无需告知任何人。但是，尤其是针对上了年纪的、身体不太好的人，若万一发生不幸，可能确实会给继承人造成核查上的麻烦，甚至会出现存款变成无人知晓的“死钱”的情况。

提前告知与否，不具备必然性的唯一答案。但是，建议可以事先做一些工作：

可以将所有的存款凭证固定位置，妥善存放。这种存放方式，对于存款人来讲不易忘记、不易遗漏；未来万一发生继承，便于继承人集中查找。至于密码等信息，最好不要透与他人以防损失。因为这种存放方式的目的不是为了方便他人提取，而是为了确保存款不被遗漏。
可以通过订立遗嘱的方式将存款、分配方式写明。遗嘱除了分配意愿之外，还有一个很重要的作用：个人财产清单。这种方式下，存款凭证可以私密保存，不透露给任何人，甚至丢失也不会有根本性影响；而有无遗嘱这件事、遗嘱存到哪里，则可以选择告知遗嘱继承人。