最近支付宝的保险，搞了2件大事情。
一件是全民保·终身养老金保险，另一件是很多小伙伴关注的好医保·重疾险，相当创新哦~咱过几天说，今天就以全民保为例聊聊年金保险。
1.
全民保由人保承保。挂在支付宝【保险服务】热销榜TOP2，仅次于保呗儿热推的好医保·长期医疗。
首先要说全民保灵活的购买方式，你可以买出花儿来：1块钱就能买，没有金额、次数限制，还能定投……啧啧啧，这就是傍上流量大佬的保险大佬实力。
虽然有1元起保的噱头，其实说白了全民保就是（分红型）养老年金保险，养老年金+红利收益的模式。
其中养老部分的收益是固定的，分红部分的收益是不确定的。
养老年金：女性55岁后、男性60岁后按年（或月）领取，至终身。领取日前身故，返还保费或保单现价较大值。
分红红利：按月领取，复利累积生息。
保呗儿试了一下：假如我一次性投保1000元，按活到80岁算。养老年金每年领87元，我一共能领到2175元；而累计分红能拿4430.24元（预估）。养老年金+分红红利，一共是6605.24元。
6倍多的回报，是不是闪瞎了你的钛合金……双眼？
抹上牛血色口红，保呗儿要开启后妈模式了。
2.
首先，不说分红部分，全民保的养老年金收益率并不高。
先给大家伙介绍一下我的女子月月友，
IRR（内部收益率，Internal Rate of Return），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
它是一项投资渴望达到的报酬率，越大越好。
IRR，实乃居家旅行、购买理财型保险的必备杀器。
用法炒鸡简单，excel表格里输入初始投资（负数）、输入历年收益，敲个IRR，搞定。
就拿保呗儿的投保演示为例：
保呗儿用IRR公式估算了一下，我购买全民保的养老年金投资回报率是1.96%。随便瞄一眼余额宝的货基七日年化，是3.3%（话说余额宝也是每况愈下……保呗儿早已战略转移）
这还是在不计较通胀前提下得到的保底投资回报率。
大家也可以算算自己买的年金险的年金投资回报率，保呗儿算了几款2018年的开门红产品，差异还挺大的。
3.
你说这种算法并不公平，分红都没算。
但是产品页面写得清楚明白：保单分红是预估的，也就是说极端情况下，可能一分不给。所有不承诺保底分红收益的分红年金保险都是如此。
全民保保单红利条款
就算算上演示的分红，全民保的投资回报率为3.91%。不算低也绝对不算高。
这也是保呗儿认为全民保缺乏诚意的一点：“1元就可以投保”以及产品页面的利益演算确实让人心动，但看上去更像鼓励人们用零钱投保年金保险。
而保呗儿很早就提醒过大家：带理财性质的分红年金保险更适合高净值人群作为分散投资的手段。
你投入1元换10元，富人投入100万换1000万。都是10倍杠杆，9块和900万的差距，能一样吗？
富人的稳健游戏玩不起玩不起。
对于在上升期奋斗中、希望用有限保险投入换得风险保障的你我，年金险明显不适用。
如果重疾住院手术亟需大笔资金，这样一份保险能给你什么？身故后才退返的几千块保费吗？
4.
事实上，包装的再好听，再多眼花缭乱的数据，也无法掩盖分红型年金保险
而且人身险消费者投诉中，分红型人寿保险一直是大头。
保呗儿看了上周银保监爸爸发布的《关于2018年上半年保险消费投诉情况的通报》（有兴趣的童鞋自行搜），果不其然，分红型人寿保险又双叒叕了：
人身险投诉中，销售投诉9789件，其中分红型人寿保险销售投诉4569件，占比46.6%，甩开健康险、普通寿险和意外险，独占半壁江山。
投诉主要反映承诺固定分红收益、隐瞒保险期间或缴费期间、隐瞒退保损失、与银行存款或理财产品做简单对比等问题。
可以说，分红型年金保险不适合90%以上的投保人群。一旦买了也必须长期持有，否则退保损失都是必然。因为这类保险的保单现金价值是随时间增长累加的，前期都不高。
至于后期……你想想，被监管严格限制低风险投资项目，保险公司自己都赚不到很多钱，哪来的高分红给你？
想金融收益率(金融学实际收益率的计算方式)
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