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币百科
2023-07-05 19:29:18
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阿兴

2022年3月，银保监会、人民银行在《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“通知”）中明确了“新市民”范围，《通知》的发布为这一庞大群体赋予了专属标签，其背后蕴含着两方面涵义，一是支持社会均衡发展；二是洞察市场空白、创造新价值。据统计，全国22家银保监局会同所在省份相关部门出台了服务新市民的专项支持政策，共计1798家银行保险机构推出2.88万个金融产品覆盖新市民。新市民金融服务正由横向铺开转向纵向深入，如何做好这项长期工作，以客户为中心提供适配性、长期性金融支持，需要结合实践进一步探究。

做好新市民金融服务既是政策响应更是自身发展需求

对推进以人为核心的新型城镇化意义重大

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程推进，新市民向可能获取更高回报的城镇、市区集中，庞大的市民化需求成为区域增长动力源，带动经济总体效率提升。新市民群体在衣食住行、医疗教育等方面切实需求，是在当前超预期因素明显增多的经济环境下，扩大消费、畅通内循环的重要力量，对于推进新型城镇化意义重大。党的二十大报告指出“推进以人为核心的新型城镇化”，要求坚持以创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念为引领，以人的城镇化为核心。其中，协调、共享注重解决发展不平衡及社会公平正义的问题，以人的城镇化为核心注重获得感和幸福感。现阶段，部分新市民可能因为户籍和公共服务不均等等问题返乡或流向别处，因此要让新市民进得来、留得下，就要让其能发展、更幸福。对此，利用好金融这项有力工具，以金融端切入服务新市民就业创业、住房安居、教育生活、医疗保险、养老防老等实际需求，既是贯彻新发展理念的具体体现，更是践行金融对新型城镇化的支持和促进。

城商行持续稳定发展的应有之意

城商行作为我国多层次银行体系的重要组成部分，其市场定位为“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”，加强新市民金融服务与之高度契合。做好新市民金融服务，有利于城商行坚守独特市场定位，充分发挥其在金融体系中差异化价值，从而在深化金融改革浪潮中持续稳定发展。

做好新市民服务是加强普惠金融业务有力抓手。从21年末数据来看，国有大行仍然发挥着头雁效应，普惠贷款余额6.47万亿元，同比增长35%；城商行普惠贷款余额2.67万亿元，同比增长20%，余额突破1000亿元仅3家。整体来看，城商行在普惠业务上还需加强，新市民及其对应的相关主体或是一个好的突破口。

有助于城商行进一步提升市场影响力。城商行在本土分支机构布局上存在一定优势，基本实现法人所在地省内或市内区县全覆盖，而在异地反而受限导致影响力下降。加强对新市民的金融服务，提升新市民金融服务体验，通过新市民流动过程中品牌扩散作用，有利于提升城商行的影响力和美誉度，对城商行进一步在本地及异地高效拓展业务有重要促进作用。

有利于城商行对关键业务深化拓展。长期以来，城商行充分发挥本土优势，在社保、医疗、教育、住房公积金等民生领域上与政府部门合作密切，承担社保卡、工会卡、市民卡、医保卡的发卡结算运营服务，开展代发代扣、住房贷款等综合金融服务，为医疗、教育建设提供融资支持。新市民金融服务实际是在此基础上的深化和拓展，能够更好更多地覆盖服务人群，进一步密切与相关部门合作，实现多方共赢。

商业银行推进新市民金融服务需内外兼修

以创新产品服务为依托，聚焦内涵式发展

新市民群体规模庞大、就业形态差异明显，不同细分群体在支付结算、资金需求、生活保障等方面需求侧重点不同。为精准解决“痛点”，银行率先对内梳理，延伸拓宽服务场景，丰富产品矩阵，通过增强数字化、精细化、智能化，提升新市民金融服务的可得性和便利性。主要集中在以下几方面：

推出新市民专属介质及配套权益。作为最直观的新市民身份标识载体，各家银行纷纷推出新市民专属借记卡及贷记卡，各类专属介质的推出，切实降低了新市民群体用卡成本，提高了其用卡获得感。例如，邮储银行在新市民“U+卡”的基础上，携手美团打造主题借记卡，除多项资费减免外，对持卡骑手在邮政网点交寄国内普通包裹享邮费8折优惠。

推出新市民专属融资工具。新市民信贷需求往往因现有风控体系与群体特征不相匹配导致难以满足，银行通过科技赋能风控，刻画更为精准的“信用画像”，提高零售信贷服务质效。例如，交通银行青岛分行与青岛市公积金中心通过系统对接、平台搭建，创新推出“惠民租赁贷”解决新市民群体租赁及消费需求。

加强基础金融服务可得性和便利性。基础金融服务与新市民群体息息相关，是其安居乐业的重要保障。银行端通过线上线下共同发力，加强服务渠道触达。线上在手机APP开设新市民服务专区，覆盖新市民全位需求，同时发挥微信银行、小程序等轻量级入口协同作用，全面输出新市民服务效能；线下对服务渠道、服务政策优化，确保新市民到店后精准识别并享受差异化服务，突出新市民特色网点服务。

主动发展银政银企合作，加强外延式联动

新市民群体主要可以细分为进城务工人员、小微企业主、高校毕业生等，相关金融服务离不开政府部门和企业单位支持。

针对进城务工人员，需要对接好属地人社、住建等部门，联合劳务用工单位，依托专属借记卡、工资代发、账户服务、金融知识普及等，在保障进城务工人员合法权益的同时实现批量获客。积极参与劳务输入输出地接口建设，批量掌握新市民信息，增加获客机遇。

针对小微企业主，破局之道在于精准风控，而核心在于科技力量，这短时间内难有很大提升。因此在现有约束条件下，需重点加强与政府和增信主体的合作：一是充分利用政府大数据，主动做好对接工作，利用政府信息、公共事业信息，有效赋能小微企业主金融服务；二是与有风险兜底能力的增信主体探索风险共担，除政府性融担中心外，加强探索商业性融担公司合作模式，助力小微企业融资服务。

针对高校毕业生，一端需要与属地高校、技校、教委等开展合作，在校园高频支付场景基础上提供联名卡、云缴费等服务，并聚焦高校毕业生就业问题，提供“培训-实习-招聘”一站式服务；另一端紧盯高校毕业生流向较多的企业，为职场新人提供相匹配的一揽子金融产品服务组合，为其提供暖“新”服务。

上海银行新市民金融服务落地初见成效

积极响应和贯彻落实国家关于支持新市民金融服务的相关政策，2022年7月11日上海银行正式印发《上海银行加强新市民金融服务方案》（下称“方案”），提出“美好生活，有你更美”行动计划，助力提升新市民的获得感、幸福感、安全感。

上海银行始终抓牢“创业就业、住房安居、教育生活、医疗保险、养老防老”五大核心场景，通过差异化政策、创新型产品、加大资源投入，为新市民获取更加优惠、便利的金融服务提供帮助。上海银行结合区位优势，针对北上深等吸纳新市民较多区域提供更多支持。截至9月末，上海地区对公贷款余额2822.5亿元，北京地区对公贷款余额466.8亿元，深圳地区对公贷款余额1131.1亿元。其中，上海地区积极参与五大新城等重点建设领域，截至9月末，累计在五大新城区域完成投融资279.9亿元。

在创业就业方面，聚焦新市民集中的制造业、批发和零售业、软件和信息技术服务业等行业，一方面积极对接市融资担保中心、市就促中心，为新市民就业创业提供专项产品支持；另一方面加快开发创新产品，运用信用快贷产品积极拓展小微企业首贷。截至9月末，本年服务上述行业内企业84户，发放贷款1.61亿元。

在住房安居方面，推广个人住房贷款各环节与政府部门信息交互，上海地区抵押登记不见面办理上线以来，已实现抵押登记在线申请、注销共1300余笔。除上海外，天津、北京、南京、杭州、深圳等地均已实现抵押登记线上办理，提升新市民住房业务办理效率和体验。针对新房认筹冻资服务，推出电子存款证明，上线诚易金微信小程序渠道，优化客户服务体验。对于新市民较多的住房租赁市场，上海银行继续加强保租房类REITS等产品研究及营销推动。

在教育生活方面，上海地区与松江、奉贤、临港、青浦、闵行、金山等区域教育主管部门达成初步合作意向，通过捐赠、设立专项奖教金、提供综合素养教育项目等形式，全面支持区内存量及新建教育机构建设，为新市民教育提供基础保障。为新市民日常消费存在的多样性、便利性和提前性，提供专属解决方案，推出“新市民毕业贷”、“生活有期贷”信用卡分期、新市民专属卡等。截至9月末，累计授信额度3.2亿元，办理业务8403笔；新市民专属卡（城市卡）已发行962张。此外，线下依托300余家网点推进“爱心驿站”建设升级，让营业网点成为新市民劳动驿站；线上优化手机银行、“云网点”等渠道，打造新市民线上服务专区，聚合新市民各项专属产品、服务和权益。

在医疗保险方面，向上海地区市、区各级医院共计143家提供医保基金结清算服务，支持新市民群体享受上海地区医院医保异地实时结算服务。配合市医保开展相关系统建设，确保基金支出分账核算、异地就医多险种合并实时清算等功能落地。为提升新市民保险服务可得性，上海银行主动加强与保险机构代销联动，通过推广线上财富保障节、引入头部财险机构、开展保险知识沙龙等方式，为新市民群体提供合适的保险产品。

在养老防老方面，充分发挥养老金融特色，常态化开展“美好生活在您身边”公益助老系列活动，全行累计开展活动约2250场，服务覆盖近5.6万人。9月结合“重阳月”主题，线上开展“云观戏”、“云评选”系列活动，为新市民及其随迁父母群体更深传递“大城养老”温度。上海银行积极探索养老金特色产品和服务，持续推进养老理财、商业养老保险、个人养老金账户、养老储蓄等业务。加强对养老机构金融支持力度，依托“小微快贷”产品体系，累计为近百家养老机构提供全面融资支持；开展智慧养老服务创新，为养老机构打造互联网就医专属服务终端，目前上海银行已协助普陀区民政局完成今年全市首个试点项目——普陀区社会福利院建设工作，另有4家养老机构也正同步实施中。

（作者系上海银行总行零售业务部总经理）

栏目主编：李吉文字编辑：王成浩题图来源：上海银行